อยากเกษียณเร็วไม่ใช่เรื่องยาก

แต่ต้องรู้วิธีการที่จะไปสู่การสร้างอิสรภาพทางการเงินได้แบบง่ายและโดยเร็วที่สุด

ปัจจุบันคนวัยทำงานและกลุ่มมนุษย์เงินเดือนมีความคิดที่อยากจะเกษียณก่อนอายุ 60 กันเยอะมากขึ้น หลายคนจึงเริ่มหันมาให้ความสำคัญและใส่ใจเรื่องของการวางแผนการเงินเพื่อที่จะไปถึงจุดมุ่งหมายโดยเร็ว ซึ่งแนวคิดการเกษียณก่อนกำหนดที่ได้รับความนิยมมากในตอนนี้คือการวางแผนการเงินตามแนวคิด F.I.R.E แล้วแนวคิดการวางแผนการเงินนี้คืออะไร พฤติกรรมการใช้เงินของคนกลุ่มนี้เป็นแบบไหน มาทำความรู้จักกันก่อน

แนวคิดการเงินแบบ F.I.R.E คืออะไร

F.I.R.E หรือแนวคิดการเงินในรูปแบบ Financial Independence, Retire Early คือกลุ่มคนที่มีเป้าหมายว่าต้องการเก็บเงินเพื่อเกษียณให้โดยเร็วที่สุดโดยมีวิธีการเก็บออมเงินในแบบที่แตกต่างกันไปเพื่อให้มีอิสรภาพทางการเงินให้ได้มากที่สุด โดยพฤติกรรม F.I.R.E แบ่งออกได้อีกหลายกลุ่ม ดังนี้

1. Fat F.I.R.E

คนกลุ่มนี้เรียกว่าเป็นคนที่สุดโต่งในเรื่องของการออมเงินอย่างมาก เพื่อเก็บออมเงินก้อนใหญ่ให้ได้โดยเร็ว และมีการควบคุมค่าใช้จ่ายอย่างเคร่งครัด ไม่ใช้จ่ายอะไรเพื่อความบันเทิงเท่าไหร่นัก ค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นก็จะถูกตัดออกไปให้หมด และเลือกนำเงินไปลงทุนเพื่อสร้างผลตอบแทนที่สูง ๆ

2. Lean F.I.R.E

หากคนกลุ่มแรกสุดโต่งเรื่องของการเก็บออม คนกลุ่มนี้ก็ถือว่าเป็นที่สุดของความประหยัดในการใช้เงินเช่นกัน แต่พฤติกรรมของคนกลุ่มนี่จะมีความละเอียดยิบย่อย คิดเล็กคิดน้อย คิดจุกจิกมากกว่ากลุ่มแรก เพราะคนกลุ่ม Lean F.I.R.E มองว่าเรื่องเงินเป็นเรื่องใหญ่ และการเก็บออมส่วนใหญ่ก็จะเก็บจากรายได้เป็นหลัก อาจมีแบ่งไปลงทุนบ้างแต่ไม่มากนัก ทำให้การใช้จ่ายในเรื่องของการเงินต้องคิดหลายตลบ และคิดอย่างถี่ถ้วน โดยส่วนใหญ่จะออมเงินมากกว่า 70-80% ของรายรับทั้งหมด

3. Barista F.I.R.E

ในบรรดาคนทั้ง 3 กลุ่ม กลุ่มนี้ถือว่าเคร่งเครียดน้อยที่สุด โดยพฤติกรรมการเก็บออมเงินของคนกลุ่มนี้จะเน้นไปที่การหารายได้เสริมนอกเหนือจากงานประจำ และนำรายได้จากงานเสริมไปเป็นเงินเก็บออม และรายได้จากงานประจำก็นำไปใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน

อย่างไรก็ตามพฤติกรรมการเงินแบบ F.I.R.E ส่วนใหญ่มักจะเป็นคนที่ไม่ได้มีภาระการเงินหรือหนี้สินมากเท่าไหร่นัก การเกษียณเร็วเพื่อสร้างอิสรภาพทางการเงินและชีวิตเป็นเรื่องที่ดี แต่ก็ควรเก็บออมเงินเท่าที่ไหว หมั่นรักษาวินัยทางการเงินของตนเอง โดยเริ่มจากการวางแผนการเงินง่าย ๆ ตามนี้เลย

1. รู้สถานะการเงินของตนเอง

ก่อนเกษียณเราควรจะต้องสำรวจตัวเองโดยเริ่มต้นจากการทบทวนรายได้และรายจ่ายของตนเอง เพื่อรู้ว่าสถานะการเงินในตอนนี้เป็นอย่างไร เช็กลิสต์ทรัพย์สินและหนี้สินที่มีเพื่อประเมินว่าเราจะต้องวางแผนการเงินและตั้งเป้าหมายการเงินไว้เท่าไหร่หากต้องการเกษียณในช่วงระยะเวลาตามที่ต้องการ

2. สำรวจภาระหนี้สินที่มี

ตรวจสอบภาระหนี้สินทั้งหมดที่กำลังผ่อนชำระอยู่ ไม่ว่าจะเป็นหนี้ดีหรือหนี้ไม่ดีก็ตาม เพื่อที่เราจะได้รู้จำนวนยอดหนี้คงเหลือรวมไปถึงดอกเบี้ยและกำหนดการชำระหนี้ เพราะการที่จะเกษียณเราจำเป็นต้องปลอดหนี้ให้หมด เพื่อที่จะได้วางแผนการเงินหลังเกษียณได้สบายใจ

3. ติดตามรายจ่ายของตนเองอยู่เสมอ

หากไม่มีเวลาจดบันทึกรายรับ-รายจ่ายในทุก ๆ วัน อย่างน้อยควรมีการติดตามรายจ่ายของตนเองอยู่เสมออย่างน้อย ๆ ทุก 3 เดือน ทุก 6 เดือน เพื่อที่จะได้ปรับการวางแผนการเงินให้เหมาะสมกับสถานการณ์ในช่วงเวลานั้น ๆ และสิ่งที่สำคัญอีกเรื่องคือการติดตามรายจ่ายจะช่วยให้การบริหารจัดการการเงินของเรามีประสิทธิภาพมากขึ้นด้วย

4. อย่าปล่อยให้เงินนอนยิ่งอยู่เฉย ๆ

หากต้องการเกษียณโดยเร็ว แต่การเก็บออมปล่อยให้เงินนอนอยู่ในบัยชีเงินฝากธนาคารรอรับดอกเบี้ยรายปีคงไม่เพียงพอ การวางแผนการเงินและการศึกษาเรื่องลงทุนก็เป็นเรื่องสำคัญที่ควรใส่ใจ เพราะถือเป็นช่องทางที่จะช่วยให้เงินที่เราเก็บสะสมมางอกเงยและเติบโตขึ้นทุกปี หากเราศึกษาและเลือกรูปแบบการลงทุนที่เหมาะสมกับตัวเราที่สุด

สุดท้ายแล้วการวางแผนการเงิน หรือหลักการเกษียณก่อนกำหนดด้วยแนวคิด F.I.R.E สิ่งสำคัญคือเราต้องมีความรับผิดชอบ มีวินัยทางการเงิน และการวางแผนการเงินที่เคร่งครัดรัดกุมเพื่อที่เราจะสามารถสร้างอิสรภาพทางการเงินได้ตามต้องการ

บัตรเครดิต เป็นสิ่งที่ช่วยเพิ่มความสะดวกสบายในการจับจ่ายใช้สอยในชีวิตประจำวัน แต่ในขณะเดียวกันก็เป็นเครื่องมือทางการเงินที่สามารถสร้างหนี้ได้ง่ายมากที่สุดเช่นกัน หากเราไม่รู้จักการใช้บัตรเครดิตให้เกิดประโยชน์ ก็อาจก่อให้เกิดหนี้ที่สะสมอย่างรวดเร็ว และพอกพูนขึ้นเรื่อย ๆ จากเดิมที่เคยชำระหนี้ครบเต็มจำนวน ก็จะเหลือจ่ายขั้นต่ำ และร้ายแรงสุดก็อาจถึงขั้นผิดนัดชำระหนี้ กับสถาบันการเงินที่ส่งผลกระทบต่อประวัติการเงินของเรามากมาย เมื่อเป็นเช่นนั้นการเคลียร์หนี้บัตรเครดิตให้หมดโดยเร็วเป็นเรื่องที่สำคัญอย่างยิ่ง และนี่จึงเป็นเหตุผลว่าทำไมต้องเคลียร์หนี้บัตรเครดิตให้หมดโดยเร็วก่อนหนี้ก้อนอื่น ๆ

1. ดอกเบี้ยสูง

หนี้บัตรเครดิตถือว่ามีอัตราดอกเบี้ยสูงมาก ๆ ซึ่งสูงถึง 16% ต่อปี รวมไปถึงอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลสูงสุดอยู่ที่ 25% ต่อปี หากไม่ได้มีการชำระหนี้ภายในระยะเวลาที่กำหนด จำนวนยอดหนี้ก็จะเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ทำให้เราต้องจ่ายทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยที่เพิ่มพูนขึ้นมา กลายเป็นภาระทางการเงินที่คาราคาซังไม่รู้จบ

2. สะสางหนี้ให้พ้นตัว

อันตรายของหนี้บัตรเครดิตคือการที่เราคิดว่าสามารถจ่ายขั้นต่ำและมีอัตราดอกเบี้ย 0% ทั้งที่จริงแล้วไม่ได้เป็นเช่นนั้น เพราะหนี้บัตรเครดิตมีทั้งดอกเบี้ยทบต้น ดอกเบี้ยแฝงอีกมากมาย หากไม่ชำระหนี้บัตรเครดิตให้เร็ว หนี้ก็จะยิ่งสะสมและเพิ่มขึ้น และอาจเกินวงเงินที่ต้องชำระ ซึ่งจะทำให้การบริหารจัดการการเงินของเรายากขึ้นไปอีก

3. ลดความเสี่ยงและภาระทางการเงิน

การเคลียร์หนี้ให้หมดโดยเร็วเป็นสิ่งที่จะช่วยลดการแบกรับภาระทางการเงิน และความเสี่ยงทางการเงินที่อาจเกิดขึ้น เช่น การใช้เงินเดือนชนเดือน คะแนนเครดิตทางการเงินที่จะส่งผลต่อการกู้ยืมในอนาคต เป็นต้น

4. รักษาประวัติเครดิตทางการเงินของตนเอง

หากมีภาระหนี้สินเยอะ เคลียร์ให้หมดในครั้งเดียวไม่ไหว การชำระหนี้ให้ตรงเวลาเป็นสิ่งที่จะช่วยรักษาประวัติการเงิน และคงเครดิตทางการเงินในสถานะที่ดีไว้อยู่ ซึ่งหากผิดนัดชำระหนี้จะส่งผลต่อการทำธุรกรรมทางการเงินหลาย ๆ อย่าง และมีผลต่อการยื่นขอสินเชื่อด้วย

5. มีเงินเก็บออมมากขึ้น

หากเราสามารถเคลียร์หนี้บัตรเครดิตทั้งหมดที่มีหมดได้อย่างรวดเร็วไม่ใช่แค่จะช่วยลดค่าดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย แต่ยังช่วยให้เราประหยัดเงินและวางแผนการเงินให้บรรลุตามเป้าหมายที่วางไว้ด้วย

6. ป้องกันการโดนระงับบัตรเครดิต

ใครที่ใช้บัตรเครดิตจำนวนหลาย ๆ ใบ และมักรูดจนเต็มจำนวนวงเงิน บางครั้งก็ขอเพิ่มวงเงินชั่วคราวซึ่งทำให้เกิดขึ้นเพิ่มขึ้นไปอีก และเมื่อถึงเวลาชำระหนี้ก็จ่ายไม่ทัน ไม่ตรงเวลาทำให้โดนระงับบัตรเครดิต หากเราสามารถจัดการหนี้ให้หมดได้อย่างรวดเร็ว ก็จะทำให้ไม่โดนระงับบัตรเครดิตและไม่มีผลกระทบต่อเครดิตการเงินของเราเอง

การเคลียร์หนี้บัตรเครดิตให้หมดโดยเร็ว จะส่งผลให้สุขภาพการเงินของเราดีในระยะยาว รวมไปถึงสุขภาพจิตเพราะเราก็จะไม่เครียด หรือวิตกกังวลในการหาเงินมาจ่ายหนี้ให้ทันในทุกเดือน และสำหรับทริคการออมเงินหรือการบริหารจัดการหนี้ที่เหมาะสมกับตัวคุณสามารถอ่านเพิ่มเติมจากบทความของเครดิตบูโรได้เลยค่ะ

○ เปิดสูตรตรวจสุขภาพหนี้การเงิน เป็นหนี้อย่างไรให้หนี้ไม่ท่วมหัว
https://www.ncb.co.th/fin-knowledge/check-health-money-debt-enormous

○ อันตรายจากการเป็นหนี้ ที่อาจส่งผลต่อเครดิตทางการเงินคุณ
https://www.ncb.co.th/fin-knowledge/dangerous-from-debt-impact-behavior/

○ 4 ด่านการเงินที่พิชิตได้ไว ช่วยสร้างอิสรภาพทางการเงินยาว ๆ
https://www.ncb.co.th/fin-knowledge/four-steps-make-freedom-financial/

○ โปรดระวังเงินผ่อน 0% สัญญาณเตือนการเป็นหนี้บัตรเครดิตไม่รู้ตัว
https://www.ncb.co.th/fin-knowledge/trap-zero-danfer-credit-debt/

○ 5 ทริคการออมเงินของคน GEN Z ที่ลองแล้วดีจนอยากบอกต่อ
https://www.ncb.co.th/fin-knowledge/five-trick-save-money-genz/

พื้นฐานการเงินเป็นเรื่องที่ควรให้ความสำคัญตั้งแต่ยังเป็นเด็กเพื่อปลูกฝังจนกลายเป็นลักษณะนิสัยและเป็นวินัยที่ดีที่ทำเป็นประจำอย่างสม่ำเสมอ เพราะการรู้เร็วก็จะช่วยให้เราสามารถสร้างความมั่นคงในอนาคตของตนเองได้ก่อนใคร

เมื่อเป็นเช่นนั้นแล้ว สำหรับเด็ก ๆ วัยเรียนมาเริ่มต้นปรับเปลี่ยนนิสัยเพื่อให้ออมเงินไปถึงเป้าหมายตามที่ต้องการกัน

1. ฝึกให้มีเป้าหมายการเงินที่ชัดเจน

เป้าหมายการเงินที่แน่วแน่ชัดเจน จะช่วยให้เราสามารถเซ็ตชีวิตได้ว่าการออมเงินในแต่ละครั้งเรามีวัตถุประสงค์หรือทำไปเพื่ออะไร เช่น ออมเงินเพื่อศึกษาต่อต่างประเทศ ออมเงินเพื่อซื้อรถยนต์ เป็นต้น เมื่อเรามีเป้าหมายที่ชัดเจนจะทำให้เราเข้าใจเหตุผลในการออมเงินและมีแพชชันกับสิ่งเหล่านี้มากขึ้น

2. สร้างวินัยการออมเงินอย่างสม่ำเสมอ

การมีวินัยเป็นเรื่องที่สำคัญมากในเรื่องของการออมเงิน ดังนั้นในช่วงวัยเรียนแม้จะไม่มีรายได้จากการทำงานก็สามารถเริ่มต้นเก็บออมเงินจากค่าขนมที่พ่อแม่ให้ในบัญชีเงินออมทุกเดือน และจะต้องไม่นำเอาออกมาใช้โดยไม่จำเป็น

3. หาเกมออมเงินให้สนุกและไม่น่าเบื่อ

การตั้งเป้าว่าต้องออมเงินในทุกวัน ทุกเดือนคงจะเป็นเรื่องที่น่าเบื่อ แต่หากเราพยายามมีเกม หรือกิจกรรมที่เชื่อมโยงกับการออมเงินให้สนุกมากขึ้น เช่น เกมเศรษฐี เกมบันไดงู ตารางออมเงินประจำปี เป็นต้น เข้ามาช่วยก็จะทำให้การออมเงินเรามีความหลากหลาย ไม่น่าเบื่อได้

4. ฝึกเขียนบันทึกรายรับ-รายจ่ายให้เป็น

วิธีฝึกนิสัยทางการเงินที่ดีอีกข้อนึงคือ เราต้องรู้ว่าเงินที่เรามี หรือรายรับของเราหมดไปกับค่าใช้จ่ายอะไร และการเขียนบันทึกรายรับ-รายจ่ายจะทำให้เราเห็นภาพรวมการเงินทั้งหมดของเรา และนั่นจะช่วยให้เราคำนวณได้ว่ารายจ่ายที่ไม่จำเป็นในส่วนไหนที่สามารถนำมาเป็นเงินออมได้

5. ศึกษาการลงทุนในรูปแบบต่าง ๆ

เรื่องของการลงทุนหากเริ่มศึกษาตั้งแต่เนิ่น ๆ จะยิ่งได้เปรียบ เพื่อที่เราจะได้รู้รูปแบบการลงทุนที่เหมาะสมกับตัวเราในแต่ละช่วงวัย ซึ่งในปัจจุบันมีการลงทุนหลากหลายรูปแบบ เช่น  สลากออมสิน กองทุนรวม หุ้น ประกันสะสมทรัพย์ เป็นต้น เมื่อรู้ข้อมูลการลงทุนแต่ละแบบก็จะทำให้เราเข้าใจวิธีการทำงานที่ทำให้เงินงอกเงย และให้เราตัดสินใจเกี่ยวกับการลงทุนได้ง่ายขึ้น

6. มีบัญชีเงินฝากประจำของตนเอง

การออมเงินให้ได้ผลควรมีบัญชีเงินฝากประจำสำหรับการเก็บออมเงินไว้โดยเฉพาะ ซึ่งจะเป็นเครื่องมือที่จะช่วยรักษาวินัยทางการเงินของเราได้เป็นอย่างดี และเช็กจำนวนเงินออมสะสมของเราได้ง่ายขึ้นด้วย

7. ซื้อของใช้เท่าที่จำเป็น

ระมัดระวังในเรื่องของค่าใช้จ่ายไม่ว่าจะเป็นสิ่งของที่มีราคาสูงเกินความจำเป็น หรือสิ่งของที่ไม่จำเป็นต่อในชีวิตประจำวัน

8. รู้จักการใช้สิทธิประโยชน์สำหรับนักเรียน/นักศึกษา

ในข่วงวัยเรียน นักเรียน/นักศึกษา จะมีสิทธิประโยชน์พิเศษมากมาย เช่น ส่วนลดสำหรับนักศึกษา หรือโปรโมชันพิเศษในการใช้บัตรนักศึกษา ในการซื้อสินค้า หรือทำกิจกรรมต่าง ๆ เป็นต้น ซึ่งในส่วนนี้จะช่วยประหยัดเงินในรายจ่ายต่าง ๆ ขึ้นไปได้อีก

ทั้ง 8 ข้อนี้ ถือเป็นพื้นฐานการเงินที่สามารถเริ่มต้นได้ง่าย ๆ จนติดกลายเป็นนิสัยของตัวเราและช่วยสร้างความแข็งแกร่งทางการเงินตั้งแต่วัยเด็กเพื่อให้สามารถรับมือกับสถานการณ์การเงินได้อย่างไม่มีปัญหา