เป้าหมายทางการเงินเป็นเรื่องสำคัญที่ทำให้ใครหลาย ๆ คนล้วนมีแพชชันในการออมเงิน แต่ในแง่ของการลงมือทำก็อาจจะไม่ง่ายนักโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับมือใหม่ที่เริ่มต้นออมเงินแบบจริงจัง เพราะนอกจากแรงจูงใจที่ดีแล้ว แนวทางการวางแผนการเงินก็สำหรับเช่นกัน บางคนเลือกใช้วิธีที่เคร่งครัดจนเกินไป ทำให้ก้าวไปไม่ถึงเป้าหมาย บางคนก็หละหลวมไม่ใส่ใจเท่าที่ควร

ดังนั้นเพื่อให้มือใหม่สามารถเดินไปสู่เป้าหมายทางการเงินได้สำเร็จง่ายขึ้น ลองเริ่มต้นด้วยกฎการเงิน 70-20-10 ที่จะช่วยไกด์แนวทางการออมเงิน และการใช้จ่ายเงินของเราได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

กฎการเงิน 70-20-10 คืออะไร?

70-20-10 คือแนวทางการวางแผนการเงินที่คล้ายคลึงกับกฎ 50-30-20 แต่จะไม่เคร่งครัดเท่า และเน้นแบ่งสัดส่วนเพื่อวางแผนค่าใช้จ่ายมากกว่า ซึ่งเหมาะกับผู้เริ่มต้นวางแผนการเงิน และจัดงบประมาณค่าใช้จ่ายแบบเบื้องต้น โดยการแบ่งสัดส่วนการเงินแบ่งได้เป็นดังนี้

70% ค่าใช้จ่ายประจำรายเดือน

แบ่ง 70% ของรายรับไว้สำหรับค่าใช้จ่าย ค่าครองชีพต่าง ๆ ที่เกิดขึ้นในประจำวัน  โดยไม่ต้องแบ่งสัดส่วนย่อย ๆ ของรายจ่ายนั้น ๆ เราสามารถพิจารณาตามความเหมาะสมของค่าใช้จ่ายได้ด้วยตนเอง เพียงแค่จัดรายจ่ายแต่ละประเภทไว้ว่าอยู่ในหมวดหมูไหน ใช่ค่าใช้จ่ายประจำเดือนหรือไม่ เช่น ค่าผ่อนบ้าน, ค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค, ค่าเดินทาง, ค่าอาหาร, ค่าแพ็คเกจรายเดือนต่าง ๆ หรือแม้แต่ค่าคอร์สเรียนเพื่อพัฒนาตนเอง เป็นต้น

20% การออมเงินและการลงทุน

รายได้อีก 20% ให้นำมาจัดสรรสำหรับการออมเงินและการลงทุน หรือเก็บไว้สำหรับเงินทุนฉุกเฉิน สำรองสำหรับเหตุไม่คาดฝัน หรือเริ่มต้นด้วยการนำเงินไปฝากธนาคารเพื่อได้ดอกเบี้ยจากบัญชีเงินฝากกลับมา

10% สำหรับการชำระหนี้

ในส่วน 10% สุดท้ายของรายรับของเราให้แบ่งไว้สำหรับการชำระหนี้ หรือถ้าหากใครที่กำลังคิดจะก่อหนี้ในส่วนนี้คือสัดส่วนที่จะสามารถสร้างหนี้ได้โดยที่ไม่กระทบกับการเงินในส่วนอื่น ๆ หรือสำหรับใครที่ไม่มีหนี้ เงินในสัดส่วนนี้อาจจะเก็บไว้สำหรับอนาคต เช่น เงินเพื่อการศึกษา เงินเพื่อการบริจาค เป็นต้น แต่หากใครที่มีภาระหนี้เยอะ ๆ ในส่วนนี้ก็จะเป็นค่าใช้จ่ายหนี้ที่เป็นในส่วนของการจ่ายขั้นต่ำได้ด้วยเช่นกัน

การวางแผนการเงินด้วยกฎการเงิน 70-20-10 เป็นแนวทางเริ่มต้นการออมเงินที่เหมาะสำหรับผู้ที่เริ่มต้นได้ดี เพราะครอบคลุมทุกงบประมาณการเงินตั้งแต่ค่าใช้จ่ายประจำวัน การออมเงิน การลงทุน และการบริหารจัดการหนี้สิน ซึ่งหากเริ่มต้นด้วยแนวทางนี้ก็มีโอกาสที่จะไปถึงเป้าหมายการเงินได้อย่างหวังและมีความมั่นคงทางการเงินในอนาคต

แก๊งมิจฉาชีพทุกวันนี้มักสรรหาสารพัดมุกมาหลอกลวงให้คนหลงเชื่อและโอนเงินเข้าไป กว่าเหยื่อแบบเราจะรู้ตัวก็สูญเงินในบัญชี จะขอเงินคืนก็ยาก และยิ่งทุกวันนี้การชอปปิงออนไลน์เป็นอะไรที่สะดวกรวดเร็ว ติดต่อกับคนขายได้โดยตรง แต่รู้ไหมว่าความสะดวกตรงนี้แหละที่ทำให้มิจฉาชีพเห็นช่องโหว่และหาทางหลอกให้เราโอนเงินให้

โดนหลอกให้ซื้อสินค้าแล้วก็หายไป… นี่คือหนึ่งในกลวิธีที่แก๊งมิจฉาชีพใช้แกล้งทำเป็นคนขายของออนไลน์ พอผู้ซื้อที่เป็นเหยื่อหลงกลโอนเงินค่าสินค้ามาก็บล็อกและหายไปไม่ตอบแชท และอีกฝ่ายก็เสียเงินไปฟรี ๆ โดยมุกที่นักต้มตุ๋นเหล่านี้มักชอบใช้ ตัวอย่างเช่น

• หลอกให้โอนเงินค่าสินค้า แต่ต้องโอนเงินค่าสินค้ามาก่อน
• หลอกเปิดพรีออเดอร์สินค้าจากต่างประเทศ
• หลอกให้โอนค่าดำเนินการการสั่งซื้อสินค้า

หากสายชอปปิงออนไลน์ใช้จ่ายซื้อของกันไม่ทันระวัง หรือไม่ตรวจสอบร้านค้าให้ดีก่อนโอกาสที่จะโดนหลอกจนเงินเกลี้ยงบัญชีก็มีมาก วันนี้เลยมาบอกวิธีการที่จะช่วยให้เราได้เงินคืนหลังจากที่ตกเป็นเหยื่อมิจฉาชีพว่าจะต้องทำยังไงบ้าง

ทำยังไงเมื่อโดนหลอกให้ซื้อของออนไลน์

เมื่อโดนแก๊งมิจฉาชีพป่วนหัวหมุนหลอกเงินให้โอนเงินซื้อของ สิ่งสำคัญมาก ๆ คือเราต้องมีสติ และแก้ปัญหาไปทีละขั้นตอนตามนี้ค่ะ

1. รวมหลักฐานข้อมูลและเอกสารทั้งหมดไว้ ไม่ว่าจะ

• ชื่อ นามสกุล เบอร์โทรศัพท์ร้านค้าหรือผู้ขาย
• สลิปการโอนเงิน
• หน้าเพจหรือเว็บไซต์ของร้านค้าหรือผู้ขาย
• ข้อความใน inbox ทั้งหมดที่คุยกับร้านค้าหรือผู้ขาย

2. ติดต่อธนาคารหรือสถาบันการเงินเพื่ออายัดบัญชีปลายทางที่โอนเงินไป
3. แจ้งความเพื่อดำเนินคดี หลังจากที่รวบรวมหลักฐานและติดต่อเพื่ออายัดบัญชีปลายทางให้ดำเนินการแจ้งความโดยทำได้ 2 วิธี

• แจ้งความที่สถานีตำรวจในท้องที่ที่เกิดเหตุ โดยแจ้งความประสงค์ขอแจ้งความดำเนินคดีตามกฎหมาย
• แจ้งความออนไลน์ผ่านทาง thaipoliceonline.com และรอการนัดหมายจากเจ้าหน้าที่เพื่อสอบปากคำ

โดนหลอกให้โอนแล้วจะได้เงินคืนไหม?

แม้ว่าความเป็นไปได้แทบจะน้อยมาก ๆ เนื่องจากแก๊งมิจฉาชีพทำกันเป็นขบวนการเมื่อเราตกเป็นเหยื่อที่โอนเงินเข้าไป มิจฉาชีพเมื่อได้รับเงินก็รีบโอนเงินต่อกันเป็นทอด ๆ และมีบัญชีม้าคอยรับเงิน ทำให้การจะอายัดบัญชีเป็นทางเป็นเรื่องที่ยาก แต่หากเราทำการแจ้งความเพื่อดำเนินคดีและเอาเรื่องให้ถึงที่สุดแล้วความเป็นไปได้ที่จะได้เงินคืนนั้นก็ยังพอมีความหวังอยู่บ้าง

วิธีป้องกันการโดนแก๊งมิจฉาชีพป่วนหลอกให้โอนเงิน

1. ตรวจสอบความน่าเชื่อถือของร้านหรือผู้ขาย ดูรีวิว โพสต์ หรือคอมเมนต์เก่า ๆ ก่อนหน้าว่ามีคนซื้อและได้รับสินค้าจริงหรือไม่ และต้องไม่หลงเชื่อคำเชิญชวนให้ซื้อโดยง่าย
2. เช็กข้อมูลก่อนโอนเงิน ไม่ว่าจะชื่อผู้โอนเงิน เลขบัญชี โดยเราสามารถเสิร์ชข้อมูล เพื่อดูว่าบัญชีผู้ขายหรือร้านค้าที่กำลังจะโอนไปเป็นแก๊งมิจฉาชีพหรืออยู่ในกลุ่มหลอกลวงหรือไม่
3. ไม่ให้ข้อมูลส่วนตัวของตนเองก่อน เราจำเป็นต้องปกป้องข้อมูลของตนเอง หากอีกฝ่ายมีการถามถึงข้อมูลส่วนตัวของเรา ต้องไม่บอกข้อมูลต่าง ๆ โดยเฉพาะพาสเวิร์ด เลขบัตรเครดิต

ดังนั้นก่อนที่เราจะทำการโอนเงินให้ใคร ต่อให้จะสนิทหรือไม่สนิทกันก็ตามควรตรวจสอบข้อมูลของอีกฝ่ายให้โดยละเอียดก่อนโอนเงินทุกครั้ง เพราะบางทีมิจฉาชีพก็มักแฝงตัวมาแบบที่เราไม่รู้ตัวเช่นกันนะคะ

การมีเงินใช้จ่ายตามความต้องการเป็นเรื่องที่มีความสุข แต่การใช้จ่ายเกินตัวจนเกิดเป็นภาระหนี้นั้นตามมาแต่ความทุกข์และความเครียดในการหาเงินมาคืน

การปลดหนี้ก็เปรียบเสมือนกับปลดภาระที่สร้างการเปลี่ยนแปลงใหม่ให้กับชีวิต แต่ก็ยังมีอีกหลายคนที่ดูเหมือนว่าจะหลุดพ้นจากวงจรหนี้ไปแล้วก็ยังกลับเข้ามาใหม่ด้วยพฤติกรรมการใช้จ่าย และนิสัยการใช้เงินฟุ้งเฟ้อ

ดังนั้นเผื่อให้การวางแผนการชำระหนี้เป็นไปตามเป้าหมาย มาสำรวจนิสัยต้องห้ามมี่คุณต้องหลีกเลี่ยงให้ไกลที่สุดเมื่อวางแผนชำระหนี้

1. จ่ายหนี้แต่ไม่เปลี่ยนนิสัยการใช้เงิน

ถ้าคุณบอกว่าคุณชำระหนี้ตรงเวลา ไม่เคยผิดนัดชำระหนี้นั่นถือเป็นเรื่องที่ดี แต่ถ้าคุณจ่ายหนี้ แต่ยังคงเอาเงินมาหมุนวนไปแบบนี้คงไม่ใช่สิ่งที่ถูกต้อง เพราะสุดท้ายถ้าเรายังจ่ายหนี้แต่ยังใช้จ่ายเงินเข้ากระเป๋าซ้ายออกกระเป๋าขวา โอกาสที่หนี้จะลดลงแทบจะเป็นไปได้ยากมาก หากอยากจะปลดหนี้โดยเร็วต้องมีวินัยการใช้เงินอย่างรัดกุม ตัวอย่างเช่น จากที่ชอบกินข้าวนอกบ้าน ก็ซื้อวัตถุดิบมาทำอาหารกินเองที่บ้านแทน เป็นต้น

2. หนี้ยังไม่หมดแต่ยังรูดบัตรเครดิตใช้จ่ายตลอด

การปลดหนี้ก็เหมือนกับการเล่นเกมจิตวิทยากับตัวเอง หากเราใจไม่แข็งพอก็อาจโบกธงขาวยอมแพ้ และท้ายที่สุดก็ติดกับดักหนี้จนไม่สามารถหาทางออกได้ ดังนั้นการหลีกเลี่ยงการเป็นหนี้คือกำจัดหนี้บัตรเครดิตให้หมด และไม่ก่อหนี้ใหม่ระหว่างที่กำลังจะชำระหนี้คืน

3. จ่ายหนี้พร้อมกันในครั้งเดียว

หากมีหนี้มากกว่า 1 บัญชี และในแต่ละเดือนต้องจ่ายหนี้พร้อมกันทีละมาก ๆ ซึ่งบางคนก็เลือกที่จะจ่ายอีกที่ และกู้ใหม่เพื่อมาโปะอีกที่ หมุนเงินวนไปอย่างนั้นจนยอดหนี้ไม่ได้ลดลง นี่คือสิ่งที่ควรหลีกเลี่ยง และเริ่มต้นจากการจ่ายขั้นต่ำของแต่ละที่ และให้ทยอยโปะหนี้ที่ก้อนเล็กที่สุดก่อนจากนั้นค่อยทบไปเรื่อย ๆ

4. จ่ายหนี้หมดแต่ไม่ปิดบัญชีหนี้

อีกปัญหาคือหลายคนจ่ายหนี้จนครบหมดแล้ว เคลียร์ยอดหนี้เป็น 0 แล้ว แต่ว่ายังไม่ได้ปิดบัญชีหนี้ นั่นก็ทำให้เรามีโอกาสที่จะก่อหนี้ ตะติดกับดักหนี้ได้อีกครั้งเช่นกัน ดังนั้นเมื่อวางแผนการชำระหนี้หมดแล้วควรรีบปิดบัญชีหนี้โดยทันที

5. จ่ายหนี้หมดแต่ไม่เก็บออมเงิน

หนี้ก็ต้องจ่าย เงินก็ต้องเก็บออม บางคนอาจมีในกรณีที่ว่าเคลียร์หนี้หมดแล้วแต่ก็ยังคงใช้จ่ายสุรุ่ยสุร่ายไม่เก็บออมเงินอยู่ หรือบางคนก็เอาเงินไปจ่ายหนี้และไม่ได้แบ่งสัดส่วนมาออมเงิน พอถึงเหตุการณ์ที่ต้องใช้เงินฉุกเฉินเราก็ต้องกู้หนี้ยืมสินมาใช้จ่ายหมุนเวียนอยู่ดี เพราะเราไม่มีเงินเก็บ หากเรายังไม่อุดรอยรั่วตรงนี้การเคลียร์หนี้ของเราก็ไม่ไปถึงเป้าหมายสักที

6. ไม่จัดลำดับความสำคัญของหนี้

บางคนพอเห็นว่ามีภาระหนี้สินเยอะก็เริ่มจับต้นชนปลายไม่ถูก ไม่รู้ว่าหนี้ก้อนไหนที่ต้องจัดการก่อน ซึ่งหากต้องการปิดช่องโหว่ทางการเงินของตนเองให้หมด ต้องจดรายการหนี้สินที่มีเพื่อเรียงลำดับและวางแผนการชำระหนี้ได้อย่างเหมาะสมกับรายรับที่มี และจะได้รู้ว่าเราต้องหารายได้เพิ่มเติมเพื่อมาจ่ายหนี้ด้วยหรือไม่

7. ไม่ตรวจสอบข้อมูลเครดิตของตนเอง

บางคนอาจมีการจ่ายหนี้ล่าช้า หรือไม่ได้ชำระหนี้เป็นไปตามที่กำหนดและมองว่าคงไม่ส่งผลต่อเครดิตทางการเงิน จึงไม่ได้ตรวจสอบข้อมูลเครดิตของตนเอง เพราะการตรวจเครดิตบูโรจะช่วยให้เราสถานะทางการเงินได้ว่าการเงินตอนนี้ของเราเป็นอย่างไร มีการค้างชำระหนี้หรือไม่เพื่อที่จะได้มาวางแผนจัดการหนี้ได้อย่างถูกต้องและเหมาะสม

การรัดเข็มขัดหรือควบคุมค่าใช้จ่ายให้อยู่ในกรอบอาจดูเครียด ไม่สนุก แต่การลดทอนพฤติกรรมการใช้จ่ายเงินที่ไม่ดีก็จะเป็นตัวช่วยที่ทำให้สถานะการเงินของเราไปสู่อิสรภาพทางการเงินได้โดยเร็วที่สุด