พอเอ่ยถึงกับดักทางการเงินที่หลายคนมักตกหลุมพราง หรือตกม้าตายก่อนจะใช้ชีวิตไปจนถึงสิ้นเดือน โดยเฉพาะเหล่ามนุษย์เงินเดือนที่นับถอยหลังเฝ้ารอเพียงแค่วันเงินเดือนออกแล้วก็ใช้จ่ายหมดไป ซึ่งกับดักหรือหลุมพรางที่หลายคนนึกถึงมักจะเป็นเรื่องของรายได้ที่ไม่เพียงพอต่อรายได้ ติดขัดเรื่องการใช้เงิน รู้สึกไม่มีอิสรภาพทางการเงิน

แต่แท้จริงแล้วปัญหาการเงินที่เกิดขึ้นอาจเกิดจากความซับซ้อนที่มากกว่านั้น เรามาดู 6 หลุมพรางทางการเงินที่มนุษย์เงินเดือนมักติดกับกันดีกว่าว่ามักจะมีอะไรบ้าง คุณกำลังตกอยู่ในสถานการณ์นี้กันหรือเปล่า แล้วจะแก้ปัญหาอย่างไร

หลุมที่ 1 ไร้การควบคุมแผนการเงิน

ไม่มีการวางแผนการเงินล่วงหน้าหรือควบคุมรายจ่ายที่ชัดเจน ทำให้ในแต่ละเดือนเงินหมดไปโดยไม่รู้สาเหตุจับต้นชนปลายไม่ถูก ซึ่งอาจจะส่งผลต่อสถานะการเงินได้ในระยะยาว วิธีแก้คือเริ่มต้นจากการออกแบบแผนการเงินที่เหมาะสมกับตัวคุณเอง ไม่ว่าจะการจัดการรายรับ รายจ่าย การออมเงิน การลงทุน เพื่อให้การเงินของเราเป็นระบบและมีวินัยมากขึ้น

หลุมที่ 2 กับดักใช้ไปผ่อนไป

การผ่อนไม่ใช่เรื่องที่น่ากลัวหากเรามีการบริหารจัดการให้มีประสิทธิภาพ แต่สำหรับมนุษย์เงินเดือนบางคนก็ตกหลุมพรางของคำว่าการผ่อน 0% ที่แสนล่อตาล่อใจจนเกิดภาระหนี้สินในปริมาณมากทำให้ ต้องหมุนหนี้จ่ายหนี้ไม่ทัน ส่งผลให้สถานะการเงินไม่ดี วิธีป้องกันเรื่องนี้คือ ควรระมัดระวังการใช้จ่าย ผ่อนอย่างมีสติ และประเมินความสามาระในการชำระหนี้ของตนเองด้วย

หลุมที่ 3 การไม่มีกองทุนฉุกเฉิน

เงินฉุกเฉินเป็นเรื่องสำคัญที่จะช่วยให้เราผ่านเหตุการณ์ไม่คาดฝัน เช่น ว่างงาน เจ็บป่วย หรือค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด เป็นต้น ซึ่งมักเป็นหลุมพรางขนาดใหญ่ที่หลายคนมักมองข้าม หรือมองว่าการออมเงินเพื่อไว้เป็นเงินทุกฉุกเฉินไม่ใช่เรื่องที่สำคัญ ซึ่งเป็นเรื่องที่ควรปรับเปลี่ยนแนวคิดใหม่ก่อนที่จะตกหลุมพรางแบบกู่ไม่กลับ

หลุมที่ 4 ละเลยนิ่งเฉยกับการลงทุน

หลายคนตกหลุมพรางความกลัว ความไม่กล้าตัดสินใจที่จะลงทุนทำให้เสียโอกาสที่จะทำให้เงินได้งอกเงย และเป็นช่องทางให้การสร้างรายได้ให้กับตนเองเพิ่มเติม วิธีแก้ไขง่าย ๆ คือศึกษาข้อมูลเรื่องการลงทุนอย่างจริงจังแล้วเราก็จะพบกับโอกาสในการที่จะทำให้เงินสามารถเพิ่มมูลค่าได้อีกในระยะยาว

หลุมที่ 5 การไม่ใส่ใจการตรวจสอบเครดิตการเงิน

สิ่งที่จะช่วยทบทวนการเงินของเราได้อย่างสม่ำเสมอนั่นก็คือการตรวจสอบข้อมูลเครดิตของตนเอง เพื่อเช็กสุขภาพการเงินของตัวเรา และยังทำให้เห็นภาพรวมของสถานะการเงินในปัจจุบันตลอดจนพฤติกรรมการใช้เงินในอดีต เพื่อที่เราจะได้นำมาปรับหรือแก้ไขป้องกันปัญหาการเงินในอนาคต

หลุมที่ 6 ไม่ปรับตัวและติดตามสถานะการเงินของตนเอง

หลุมพรางที่เรามักไม่ทันได้คาดคิดนั่นคือการเปลี่ยนแปลงต่อสถานการณ์ทางการเงินที่เกิดขึ้นรอบตัวเรา เช่น ภาวะเงินเฟ้อ ค่าครองชีพสูงขึ้น เป็นต้น ทำให้เราอาจติดพฤติกรรมการใช้จ่ายแบบเดิม ๆ ทำให้สถานะการเงินติดลบ หรือไม่ได้มีการติดตามรายรับ-รายจ่ายในแต่ละวันที่ใช้ไปทำให้เช็กสถานการณ์การเงินได้ยาก ซึ่งหากไม่ปรับตัวซะตั้งแต่ตอนนี้ บอกเลยว่าได้ติดกับดักแบบถอนตัวไม่ขึ้นแน่นอน ดังนั้นควรปรับตัวรับการสถานะการเงิน และติดตามรายรับและรายจ่าย เพื่อช่วยให้คุณสามารถจัดการเงินได้เป็นอย่างดี

การจะเอาชนะกับดักในทุกหลุมพรางนี้ เราต้องกล้าที่จะเผชิญหน้าและพร้อมรับกับสิ่งที่เกิดขึ้น และพร้อมที่จะพัฒนาทักษะในการบริหารจัดการเงิน มีการทำแผนการเงินที่ชัดเจน ติดตามรายรับและรายจ่ายอย่างเคร่งครัด เพื่อให้การเงินของเรามีความมั่นคงและไม่ตกลงไปในหลุมพรางไหนได้อีกต่อไป

พื้นฐานการเงินเป็นเรื่องที่โรงเรียนไม่มีสอน แต่สิ่งเหล่านี้สามารถเริ่มต้นได้จากครอบครัว ซึ่งถือเป็นก้าวแรกที่จะช่วยปลูกฝังให้ลูกของคุณรู้จักการวางแผนและการบริหารการเงินตั้งแต่เด็ก ๆ เพื่อให้มีการเตรียมพร้อมทักษะความรู้ทางการเงินเพื่อสร้างความมั่นคงและประสบความสำเร็จในอนาคต

การที่เรามีความรู้ในเรื่องของการบริหารเงินตั้งแต่ยังเด็กถือเป็นวัคซีนชั้นดีที่จะสร้างภูมิคุ้มกันทางการเงินให้แข็งแกร่ง และนี่คือ 4 เรื่องสำคัญทางการเงินที่คนเป็นพ่อแม่ควรสอนลูกของคุณตั้งแต่เนิ่น ๆ

1. สอนให้รู้จักการออมเงินที่ดี

การออมเงินเป็นจุดเริ่มต้นที่จะเสริมสร้างวินัยทางการเงิน และยังเป็นการปูพื้นฐานให้กับเด็ก ๆ ได้ โดยเริ่มสอนให้รู้จักการจัดสรรปันส่วนเงินจากรายรับที่ได้มาให้ได้อย่างเหมาะสม เช่น หากต้องการซื้อของราคา 100 บาท เราเก็บออมเงินวันละ 10 บาทเป็นเวลา 10 วันก็จะสามารถซื้อของที่ต้องการได้ เป็นต้น ซึ่งวิธีการนี้จะช่วยให้เด็กได้เรียนรู้กระบวนการในการออมเงินเพื่อสำหรับใช้ในอนาคต

2. ทำความเข้าใจเพื่อให้เห็นคุณค่าของเงิน

เริ่มต้นจากให้เด็ก ๆ เรียนรู้และทำความเข้าใจว่าเงินไม่ใช่สิ่งทีมีจำนวนไม่จำกัด หากใช้ไม่ระมัดระวังก็มีวันหมดได้ ดังนั้นควรเริ่มต้นสอนให้ใช้จ่ายอย่างรอบคอบจากเรื่องการใช้จ่ายเล็ก ๆ เช่น ซื้อขนม ซื้อของเล่น เป็นต้น โดยให้เด็ก ๆ มาคิดว่าสิ่งเหล่านั้นสำคัญกับตัวพวกเขาแค่ไหน และในแนวทางถัดไปคือสอนให้เด็ก ๆ เห็นคุณค่าของเงินที่ได้มาจากน้ำพักน้ำแรงจากการทำงาน และวิธีการจัดการกับเงิน เช่น ให้เด็ก ๆ ช่วยงานบ้าน และให้เงินเป็นค่าขนม และจากนั้นก็ลองให้นำเงินที่ได้ไปบริหารจัดการเงินเอง เป็นต้น

3. เรียนรู้การจดบันทึกและตั้งเป้าหมายการเงิน

การปลูกฝังเรื่องของการอ่าน การเขียนตั้งแต่เด็ก ๆ จะช่วยสร้างวินัยและพฤติกรรมที่ดีเพราะเมื่อโตขึ้นพวกเขาก็จะเป็นคนที่สามารถจัดการเงินรายเดือน คอยสังเกตพฤติกรรมการเงินของตัวพวกเขาเองและควบคุมรายรับรายจ่ายได้อย่างมีประสิทธิภาพ ทั้งยังรู้จักวิธีการวางแผนการเงินเพื่อไปสู่เป้าหมายให้สำเร็จได้อย่างเหมาะสมอีกด้วย

4. บริหารจัดการการใช้เงินให้เป็น

สอนให้เรียนรู้และทำความเข้าใจการออมเงินกันแล้ว ข้อสุดท้ายคือการสอนให้เด็ก ๆ ได้เรียนรู้ในการใช้เงินเพื่อหาวิธีในการบริหารจัดการเงินให้เป็น โดยอาจจะกำหนดงบประมาณการใช้จ่ายให้เด็ก ๆ ซื้อของในเงินที่จำกัด เพื่อที่จะดูว่าเด็ก ๆ จะมีการแก้ปัญหาอย่างไร

การปลูกฝังเรื่องการเงินโดยปูพื้นฐานความรู้ให้กับเด็ก ๆ ตั้งแต่เนิ่น ๆ นับเป็นสิ่งสำคัญที่จะช่วยเพิ่มทักษะด้านการเงินได้อย่างยั่งยืน และเสริมสร้างความมั่นคงให้มีวินัยทางการเงินเพื่อต่อยอดไปสู่ความสำเร็จในอนาคต

นอกจากสุขภาพร่างกายที่ต้องใส่ใจ สุขภาพทางการเงินก็เป็นเรื่องสำคัญที่ไม่ควรละเลย และควรหมั่นตรวจอยู่อย่างสม่ำเสมอ โดยเฉพาะในปัจจุบันที่การจับจ่ายใช้สอยสามารถโอนออกได้ง่ายและรวดเร็ว ทำให้บางคนก็อาจมีภาระหนี้หนักเกินความจำเป็น และใช้ชีวิตประจำวันด้วยความเครียด รู้สึกว่าไม่มีอิสรภาพทางการเงิน แต่จริง ๆ แล้วเราสามารถมีหนี้ได้แต่ต้องชำระหนี้ในตรงเวลา และต้องรู้ว่าหนี้แบบไหนเป็นหนี้ดี และหนี้ไม่ดี

หนี้ดี คือหนี้ที่ก่อให้เกิดมูลค่าและเป็นประโยชน์หรือสร้างความมั่นคงในชีวิต เช่น หนี้บ้าน หนี้เพื่อการศึกษา หรือเพื่อการลงทุนหรือสร้างอาชีพ เป็นต้น

หนี้ไม่ดี คือหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ เช่น หนี้จากการผ่อนสินค้า หรือรูดบัตรเครดิตเกินรายรับของตนเอง เป็นต้น

ดังนั้นเพื่อป้องกันการเกิดหนี้ไม่ดีต่อตัวเรา จึงจำเป็นอย่างยิ่งที่ควรมีการวางแผนจัดการหนี้ ให้หนี้ไม่ท่วมหัว และสามารถสร้างความมั่นคงทางการเงินได้

การวางแผนทางการเงินที่ว่าก็คือ การใช้สูตรทางการเงินในการตรวจสุขภาพหนี้ และรับรู้ถึงสถานะทางการเงิน รายรับ รายจ่ายเบื้องต้นในแต่ละเดือน เพื่อที่จะได้กำหนดขอบเขต งบประมาณค่าใช้จ่ายให้ไม่เกินความจำเป็น โดยสามารถคำนวณจากแต่ละข้อ ดังนี้…

1. สถานะการเงินอยู่ระดับไหน

สูตรการเช็กสถานะการเงินสามารถทำได้ง่าย ๆ โดยคำนวนจาก รายได้ต่อเดือนทั้งหมด – รายจ่ายทั้งหมด – ภาระหนี้สินที่มี + ทรัพย์สินทั้งหมด = สถานะการเงินปัจจุบัน

หากคำนวณแล้ว สถานะการเงินยังคงเป็นบวกนั่นหมายความว่าสุขภาพทางการเงินของเรายังคงดีอยู่ แต่ถ้าหากติดลบก็แสดงว่าการเงินของเรากำลังมีปัญหา ซึ่งอาจเกิดมาจากภาระหนี้ที่มากเกินไปต้องเร่งแก้ไขปัญหาโดยด่วน

2. เช็กสภาพคล่องทางการเงิน

เป็นสูตรการเงินที่เช็กความพร้อมว่าหากเกิดเหตุไม่คาดฝัน เรามีเงินสำรองเพียงพอต่อการนำออกมาใช้จ่าย โดยที่ไม่กระทบกับภาระค่าใช้จ่ายอื่น ๆ หรือไม่ โดยคำนวณจาก สินทรัพย์ทั้งหมดที่มี ÷ รายได้ต่อเดือนทั้งหมด 6 เดือน = สภาพคล่องทางการเงินในปัจจุบัน

หากคำนวณด้วยสูตรนี้แล้วพบว่า สภาพคล่องทางการเงินยังคงเป็นบวกอยู่ ก็แสดงว่าเรานั้นมีการเตรียมพร้อมกับเหตุการณ์ไม่คาดฝันไว้ล่วงหน้าเป็นอย่างดี แต่หากคำนวณแล้วพบว่าติดลบ และอาจจะต้องไปหยิบยืมหรือกู้หนี้ยืมสินมา นั่นอาจทำให้เรามีหนี้สินท่วมหัว ยากที่จะแก้ไข ดังนั้นจึงควรมีการวางแผนการเงินอย่างรอบคอบ และระมัดระวังการใช้จ่าย

3. ประเมินความสามารถในการชำระหนี้

สูตรนี้มักจะใช้เพื่อประเมินความสามารถในการชำระหนี้ก่อนยื่นขอสินเชื่อกับสถาบันการเงิน เพื่อสำรวจความพร้อมของตัวเราเองเบื้องต้นว่าเมื่อมีหนี้จะจ่ายหนี้ไหวไหม โดยคำนวนจากสูตร จำนวนหนี้ที่คาดว่าต้องชำระ ÷ รายได้ต่อเดือน = ความสามารถในการชำระหนี้ โดยปกติความสามารถในการชำระหนี้ควรจะต้องไม่เกิน 5 เท่ารายได้ที่เราได้รับ

ตัวอย่างเช่น รายได้ 25,000 บาท จำนวนหนี้ที่คาดว่าต้องผ่อนชำระต่อเดือนคือ 8,000 เมื่อคำนวณดูแล้วพบว่า มีความสามารถในการชำระหนี้อยู่ที่ 3.125

4. สุขภาพภาระหนี้ยังไหวอยู่ไหม

สูตรสุดท้ายที่จะคำนวณให้เห็นภาพกันแบบชัดเจนไปเลยว่า สุขภาพหนี้และการเงินของเราในปัจจุบันนี้จัดอยู่ในเกณฑ์ดี หรือมีภาระหนี้สินท่วมหัว นั่นคือสูตร รายได้ต่อเดือน x ⅓ = ภาระหนี้สินที่ควรมีต่อเดือน

ตัวอย่างเช่น รายได้ต่อเดือน 25,000 บาท ภาระหนี้สินที่ควรมีควรจะต้องเป็น 1 ใน 3 ของรายได้ทั้งหมด เมื่อคำนวณแล้วจะพบว่าภาระหนี้สินต่อเดือนควรอยู่ที่ประมาณ 8,333 บาท

หากใครลองคำนวณดูแล้วพบว่ามีภาระหนี้สินเกินว่าที่ควรจะเป็นก็แสดงว่าสุขภาพการเงินของคุณนั้นกำลังอยู่ในขั้นวิกฤติที่ต้องได้รับการแก้ไขโดยด่วน

โดยวิธีการแก้ไขปัญหาสุขภาพการเงิน สุขภาพหนี้สิน คือการปรับวินัยทางการเงินของตนเอง ใช้อย่างอย่างระวังมือ ไม่ลุ่มหลงไปกับสิ่งยั่วยุที่อาจไม่จำเป็นต่อชีวิตของเรา รู้จักบริหารการเงิน เก็บออมเงินอย่างสม่ำเสมอ และต้องชำระหนี้ให้ตรงเวลาทุกครั้ง รวมไปถึงศึกษาเรื่องการลงทุนเพื่อสร้างโอกาสในการได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้น หารายได้เสริมจากงานอดิเรก หรือสิ่งที่ชอบก็จะช่วยให้เราปลดล็อกภาระหนี้ท่วมหัวไปได้

แน่นอนว่าการมีสุขภาพทางการเงินที่ดีจะช่วยให้เรามีความสุข และไม่เครียด ยิ่งหากเรารู้ตัวได้เร็วว่ามีภาระหนี้ท่วมหัว และเร่งแก้ไขตั้งแต่เนิ่น ๆ เราก็จะสามารถพลิกวิกฤติไปสู่ความมั่นคงในระยะยาวได้ในอนาคต

ขอบคุณข้อมูลจาก

https://salaryinvestor.com/guide/money-fitness/

https://www.krungsri.com/th/krungsri-the-coach/life/good-life/5-check-financially-strong

เวลาที่ได้ยินโปรโมชันผ่อน 0% จากบัตรเครดิต หลายคนคงตาลุกวาว เพราะถือเป็นหนึ่งในกลยุทธ์การตลาดที่ดึงดูดผู้คนตัดสินใจเข้าไปซื้อสินค้าได้เป็นอย่างดี และยังเหมือนเป็นการซื้อสินค้าแบบผ่อนโดยไม่ต้องเสียดอกเบี้ยด้วย

ดูแล้วก็คล้ายว่าจะเป็นประโยชน์ให้กับผู้ที่ใช้บัตรเครดิตหลาย ๆ คน แต่รู้หรือไม่ว่าโปรโมชันผ่อน 0% ที่เราเห็นกันนั้น อาจพาเราไปสู่วงจรหนี้บัตรเครดิตที่ใครหลายคนไม่ทันได้ฉุกคิด โดยเฉพาะในกลุ่มที่ละเลยไม่สนใจการวางแผนการใช้จ่าย และบริหารการเงินอย่างรอบคอบ

ความสะดวกสบายจากการใช้จ่ายอย่างเพลินมือกำลังจะย้อนกลับมาทำร้ายตัวเราในระยะยาว ซึ่งหนึ่งในสัญญาณของการเป็นหนี้ คือเชื่อว่าการซื้อสินค้าแบบผ่อน 0% จะไม่มีดอกเบี้ย แต่ในความเป็นจริงแล้วการผ่อน 0% ยังมีเงื่อนไขหรือค่าธรรมเนียมอื่น ๆ อีกด้วย และอีกปัจจัยคือทำให้ผู้ใช้บัตรเครดิตใช้จ่ายเกินกำลังของตนเอง และไม่สามารถจ่ายหนี้ที่ผ่อนพร้อม ๆ กันได้ในที่สุด

ข้อดีของการผ่อน 0%

ไม่ต้องจ่ายเงินก้อนใหญ่ภายในครั้งเดียว โดยสามารถผ่อนจ่ายและนำเงินก้อนที่เหลือไปบริหารจัดการการเงินในส่วนอื่น ๆ ต่อได้ และเราก็ไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยผ่อนชำระในช่วงระยะเวลาที่กำหนด

ข้อจำกัดของการผ่อน 0%

ไม่ใช่ว่าโปรโมชันการผ่อน 0% จะไม่มีดอกเบี้ยเสมอไป ขึ้นอยู่กับเงื่อนไข หรือข้อกำหนดของทางร้านด้วยว่าเป็นอย่างไร เช่น ต้องซื้อสินค้าราคาขั้นต่ำที่กำหนด หรือซื้อในช่วงเวลาที่กำหนด เป็นต้น เมื่อเกิดข้อจำกัดเพื่อแลกกับเงื่อนไขบางอย่าง ก็อาจทำให้เราเกิดภาระหนี้สินโดยไม่จำเป็น หรือบริหารเงินได้ไม่เป็นไปตามที่คิดนั่นเอง

เมื่อเป็นเช่นนี้เรามาลิสต์กันเป็นรายข้อกันดูดีกว่าว่า สัญญาณเตือนการเป็นหนี้จากเงินผ่อน 0% จะส่งผลกระทบอะไรต่อตัวเรากันบ้าง

1. สุ่มเสี่ยงต่อเครดิตทางการเงินพัง

การผ่อนสินค้า 0% ด้วยบัตรเครดิต อาจสุ่มเสี่ยงให้เครดิตการเงินของเราพังไม่เป็นท่าได้ ยิ่งหากเรามีการผ่อนชำระสินค้าหลาย ๆ อย่างในเวลาพร้อมกัน ซึ่งจะแสดงถึงพฤติกรรมและวินัยทางการเงินของเราในช่วง ณ ขณะนั้นว่ามีการใช้จ่ายเป็นอย่างไร เนื่องจากประวัติการชำระหนี้สถาบันการเงินที่เป็นสมาชิกจะนำส่งข้อมูลเหล่านี้มาที่เครดิตบูโร และเครดิตบูโรเป็นผู้จัดเก็บรวบรวมข้อมูลเพื่อแสดงผลบนรายงานข้อมูลเครดิต และถ้าหากเกิดผิดนัดชำระหนี้ขึ้นมาแม้เพียงครั้งเดียวก็จะส่งผลต่อเครดิตทางการเงินของเราในการยื่นขอสินเชื่อครั้งต่อไปได้ เนื่องจากสถาบันการเงินจะใช้ข้อมูลประวัติการชำระหนี้เป็นหนึ่งในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อด้วย

2. ผ่อนนานไปอาจจ่ายดอกเบี้ยแทนเงินต้น

อย่างที่บอกว่าการซื้อสินค้าโดยการผ่อนแบบดอกเบี้ย 0% บางร้านอาจมีระยะเวลาที่กำหนด และเมื่อถึงเวลานั้นแล้วยังคงผ่อนชำระไม่หมดสิ่งที่ตามมานั่นคือ ดอกเบี้ย หรือค่าธรรมเนียมที่เราต้องตามจ่ายทุกงวดที่ผ่อนชำระจนกว่าจะหมดไป และสิ่งที่ตามมาอาจเป็นภาระหนี้สินที่เราต้องแบกรับในระยะยาวนั่นเอง

3. การบริหารจัดการการเงินที่ไม่มีประสิทธิภาพ

การผ่อนชำระแม้ว่าจะเป็นการผ่อนจ่ายในรูปแบบดอกเบี้ย 0% แต่หากเลือกผ่อนจ่ายพร้อมกันในระยะเวลานาน ก็อาจทำให้รายรับของเราในแต่ละเดือนหมดไปกับการผ่อนจ่ายสินค้า โดยที่ไม่มีการออมเงินสำหรับใช้จ่ายฉุกเฉิน หรือต่อยอดการออมเงินเพื่อสร้างผลตอบแทนที่สูงกว่า

สุดท้ายนี้ จริงอยู่ว่าการผ่อนจ่ายแบบ 0% ด้วยบัตรเครดิตอาจเป็นทางเลือกที่ดี และสร้างประโยชน์ให้แก่เราได้ หากเรามีวินัยและการบริหารจัดการการเงินที่ดี แต่ถ้าหากว่าเรานำโปรโมชันนี้มาใช้จ่ายมากเกินความจำเป็นโดยไม่ประเมินความสามารถในการชำระหนี้ หรือตัดสินใจให้เหมาะสมกับสถานะทางการเงินของตัวเรา สิ่งเหล่านี้ก็จะย้อนกลับมาทำร้ายเราได้ในอนาคต