หลายคนคงคุ้นเคยกับการฝากเงินในบัญชีธนาคารดี แต่ก็คงสงสัยกันว่าทำไมมันมีบัญชีเงินฝากหลากหลายประเภทจัง มันต่างกันอย่างไร วันนี้เราจะพามารู้จักกับบัญชีธนาคารประเภทต่างๆ กันค่ะ

บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ (Savings Account)
เริ่มกันที่บัญชีที่หลายคนคุ้นเคยกันดีอย่างบัญชีเงินฝากประเภทออมทรัพย์ บัญชีประเภทนี้เหมาะสำหรับการออมเงินในระยะสั้น หรือการเก็บเงินเผื่อไว้ยามใช้ฉุกเฉิน ถอนเงินเพื่อเป็นค่าใช้จ่าย เช่น ค่าใช้จ่ายรายเดือน การเก็บเงินไว้สำหรับการใช้จ่ายประจำวัน บัญชีประเภทนี้มักกำหนดเงินฝากขั้นต่ำไว้ไม่สูงและอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำ

การเปิดบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ส่วนใหญ่ธนาคารจะให้สมัครบัตร ATM หรือบัตรเดบิต เพื่อสะดวกในการทำธุรกรรมด้วยตัวเองผ่านตู้ ATM แต่จะมีค่าธรรมเนียมในการใช้บัตรในแต่ละปีด้วย ที่สำคัญบางธนาคารมีการเสนอขายบัตรที่ผูกกับประกันอุบัติเหตุที่จะมีค่าธรรมเนียมรายปีสูงกว่าปกติ ต้องศึกษาเงื่อนขและรายละเอียดให้ดีก่อนตัดสินใจ

บัญชีเงินฝากประจำ (Fixed Deposit Account)
บัญชีต่อมาที่หลายคนคงคุ้นหูเช่นกัน คือ บัญชีเงินฝากประจำ เป็นบัญชีที่มีกำหนดระยะเวลาการฝากถอนที่แน่นอน เช่น 1 ปี 5 ปี และมีการจูงใจด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการฝากแบบออมทรัพย์ธรรมดา เหมาะสำหรับช่วงเวลาที่เศรษฐกิจผันผวน จะได้มีบัญชีธนาคารที่มั่นคงสำหรับการออมเงิน บัญชีนี้เหมาะใช้สำหรับเก็บเงินเตรียมเกษียณ ผู้ที่มีเงินแต่ยังไม่ต้องการใช้ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง (เงินเย็น) หรือต้องการออมเงินระยะยาวและหวังผลตอบแทนในรูปแบบอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์

สำหรับเงินฝากประจำนั้นจะมีเงื่อนไขในการฝากเงินที่ไม่เหมือนบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ เช่น หากถอนก่อนครบกำหนดก็อาจได้รับดอกเบี้ยน้อยกว่าอัตราที่สถาบันการเงินประกาศไว้ หรือธนาคารบางแห่งจะกำหนดให้ผู้ฝากเงินในบัญชีเงินฝากประจำเปิดบัญชีออมทรัพย์ด้วย เพื่อที่ธนาคารจะโอนดอกเบี้ยเข้าไปในบัญชีออมทรัพย์อัตโนมัติเมื่อครบกำหนดการจ่ายดอกเบี้ย หรืออาจโอนเงินต้นเข้าไปด้วยเมื่อครบกำหนดระยะเวลา

บัญชีเงินฝากประจำรายเดือนแบบปลอดภาษี
หลายคนคงเคยได้ยินธนาคารต่างๆ โปรโมตผลิตภัณฑ์บัญชีเงินฝากประจำปลอดภาษีที่ให้ดอกเบี้ยค่อนข้างสูง เป็นบัญชีเงินฝากประจำที่ได้รับการยกเว้นภาษี แต่ต้องฝากเงินทุกๆ เดือนเป็นจำนวนเท่ากันตลอดอายุสัญญา ซึ่งระยะเวลาอาจกำหนดไว้แตกต่างกันในแต่ละธนาคาร เช่น 24 เดือน 36 เดือนและมักกำหนดจำนวนเงินฝากขั้นต่ำไว้ไม่ต่ำกว่า 500 – 1,000 บาท ดังนั้น คนที่อยากเปิดบัญชีเงินฝากประเภทนี้ควรมีรายได้ประจำ และสามารถนำเงินเข้าบัญชีได้อย่างสม่ำเสมอ แต่ละคนมีสิทธิเปิดบัญชีเงินฝากประเภทนี้ได้เพียงคนละ 1 บัญชีเท่านั้น ถ้าขาดฝากเกินกว่าจำนวนครั้งที่กำหนดซึ่งส่วนใหญ่จะกำหนดไว้ไม่เกิน 2 ครั้ง ก็จะไม่ได้รับดอกเบี้ยตามที่ธนาคารประกาศ

บัญชีเงินฝากกระแสรายวัน หรือบัญชีเงินฝากเดินสะพัด (Current Account)
บัญชีประเภททต่อมาเป็นบัญชีที่มีไว้สำหรับการทำธุรกรรมทางการเงินโดยเฉพาะ ถือว่าเป็นตัวช่วยในการบริหารจัดการเงินของบริษัทหรือร้านค้า เพราะสามารถใช้เช็คในการเบิกจ่ายเงินได้ บัญชีเงินฝากกระแสรายวันจะไม่มีดอกเบี้ยนะคะ

บัญชีประเภทนี้สามารถขอใช้วงเงินเบิกเกินบัญชี (overdraft) หรือที่เรียกว่าเงิน O/D ได้ ซึ่งจะช่วยเพิ่มสภาพคล่องในกรณีเงินขาดบัญชีและช่วยลดปัญหาเช็คเด้งได้ โดยต้องเสียดอกเบี้ยเฉพาะเงินส่วนที่เบิกเกินบัญชีตามระยะเวลาที่เบิกเกินบัญชี บัญชีประเภทนี้ไม่มีสมุดคู่ฝาก แต่สถาบันการเงินจะจัดส่งสเตทเมนท์ (statement) ทางไปรษณีย์หรือทางอิเล็กทรอนิกส์เพื่อแจ้งยอดเคลื่อนไหวของบัญชีให้ลูกค้าทราบ
ก่อนเลือกเปิดบัญชีกระแสรายวันควรพิจารณารายละเอียดปลีกย่อยและข้อกำหนดต่างๆ อย่างละเอียด เช่น จำนวนเงินฝากขั้นต่ำ เงื่อนไขการใช้วงเงิน O/D หรือบางแห่งสามารถใช้ร่วมกับบัตรเอทีเอ็ม บัตรเครดิตได้ด้วย ซึ่งอาจเป็นทางเลือกในการเพิ่มสภาพคล่องในการบริหารจัดการเงิน

บัญชีเงินตราระหว่างประเทศ
บัญชีสุดท้ายที่จะแนะนำให้รู้จักคือ บัญชีเงินตราระหว่างประเทศ คือบัญชีเงินฝากธนาคารที่เงินในบัญชีเป็นสกุลเงินตราต่างประเทศ โดยบุคคลธรรมดาหรือนิติบุคคลในประเทศไทยสามารถเปิดบัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศกับธนาคารรับอนุญาตในประเทศไทยได้ เป็นบัญชีเงินฝากที่เหมาะกับผู้ที่มีรายรับหรือมีภาระค่าใช้จ่ายที่เป็นเงินตราต่างประเทศ คนที่ต้องย้ายถิ่นฐานไปอยู่ต่างประเทศ หรือมีความจำเป็นต้องใช้เงินสลับไปมาระหว่างหลายสกุลเงิน

การฝาก กรณีเป็นเงินที่มีแหล่งที่มาจากต่างประเทศ (เช่น รายได้ ค่าบริการ เงินลงทุนที่ได้รับมาจากต่างประเทศ) สามารถฝากได้ไม่จำกัดจำนวน และไม่ต้องแสดงภาระผูกพันในต่างประเทศ ส่วนกรณีฝากธนบัตรเงินตราต่างประเทศ สามารถฝากได้ไม่เกินวันละ 10,000 ดอลลาร์สหรัฐอเมริกาหรือเทียบเท่า
การถอน สามารถทำการถอนได้โดยมีวัตถุประสงค์ดังนี้

1. เพื่อชำระภาระผูกพันของตนเอง หรือของธุรกิจในเครือให้แก่บุคคลในต่างประเทศ
2. เพื่อชำระหนี้เงินตราต่างประเทศของตนเอง หรือของธุรกิจในเครือให้แก่ธนาคารรับอนุญาต
3. เพื่อฝากเข้าบัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศบัญชีอื่นของตนเอง ซึ่งจะต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขการฝากเงินตราต่างประเทศตามที่กล่าวข้างต้นด้วย
4. เพื่อแลกเปลี่ยนเป็นเงินตราต่างประเทศสกุลอื่นก่อนฝากเข้าบัญชีสกุลอื่นของตนเอง หรือแลกเปลี่ยนแล้วนำเงินตราต่างประเทศดังกล่าวไปชำระภาระให้แก่บุคคลในต่างประเทศ หรือชำระหนี้ให้แก่ธนาคารรับอนุญาตทันที
5. เพื่อแลกเปลี่ยนเป็นเงินบาท
6. นิติบุคคลสามารถถอนเงินจากบัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศประเภทแหล่งต่างประเทศ (ที่มีแหล่งเงินได้มาจากค่าสินค้าและบริการจากต่างประเทศ) ของตนเอง เข้าบัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศของคู่ค้าในประเทศเพื่อชำระค่าสินค้าบริการได้

ทั้งหมดนี้เป็นบัญชีเงินฝากพื้นฐานที่หลายคนควรรู้จักกัน เมื่อรู้เช่นนี้แล้วหลายคนคงเลือกผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เหมาะสมกับการใช้เงินของตัวเองแล้ว อย่างไรก็ตามแต่ละธนาคารก็มีรายละเอียดปลีกย่อยในการเปิดบัญชีต่างๆ ที่ไม่เหมือนกัน ดังนั้นก่อนที่จะเปิดบัญชีกับธนาคารควรต้องศึกษารายละเอียดและเงื่อนไขอย่างละเอียดเสียก่อนแล้วค่อยตัดสินใจเลือกค่ะ

ขอขอบคุณข้อมูลจาก ศูนย์คุ้มครองผู้รับบริการทางการเงิน (ศคง.) 1213 https://www.1213.or.th/th/serviceunderbot/FX/Pages/acccurrency.aspx

เมื่อตัดสินใจแต่งงานนั่นหมายความว่าคุณเลือกที่จะใช้ชีวิตครึ่งหนึ่งที่เหลือกับคู่ชีวิตของคุณ แน่นอนว่าคนสองคนที่เติบโตมาในสังคมที่แตกต่างจะต้องมีการปรับตัว ปรับใจ ปรับนิสัยเพื่อให้อยู่ร่วมชีวิตด้วยกันได้อย่างยาวนาน แต่เรื่องหนึ่งที่ต้องให้ความสำคัญก่อนที่จะตกลงใช้ชีวิตร่วมกันนั่นคือเรื่องของ “เงิน” นั่นเอง เมื่อจะสร้างครอบครัวด้วยกัน คงไม่ใช่แค่กระเป๋าเธอ กระเป๋าฉันแยกกันชัดเจนเหมือนตอนเป็นแฟน ยิ่งถ้าครอบครัวไหนวางแผนที่จะมีลูกด้วยกันแล้ว การจัดการเรื่องเงินยิ่งต้องพูดคุยให้ชัดเจนยิ่งขึ้นไปอีกค่ะ แล้วเรื่องเงินเรื่องไหนที่ต้องคุยต้องเคลียร์กันก่อนแต่งงาน เรามาดูกันเลย

1. รายรับ รายจ่าย ค่าใช้จ่ายในบ้าน คุยกันให้เคลียร์
ก่อนอื่นเลยทั้งสองคนต้องมาแชร์รายรับ รายจ่ายของตัวเองให้สามีหรือภรรยาทราบกันก่อนว่าแต่ละคนมีรายรับเท่าไหร่ มีค่าใช้จ่ายส่วนตัวอะไรบ้าง คิดเป็นเงินเท่าไหร่ และเมื่อมาสร้างครอบครัวแล้วจะมีเงินกองกลางกี่เปอร์เซ็นต์ของรายรับ ค่าใช้จ่ายในบ้านแบ่งกันอย่างไร ใครจ่ายส่วนไหนบ้าง คุยกันให้เคลียร์ก่อนตั้งแต่แรกเลยค่ะ จะได้ไม่มีปัญหาตามมาภายหลัง

2. หนี้สินมีหรือเปล่า เคลียร์หรือยัง
ลำดับถัดมาก็ต้องมาดูเรื่องของหนี้สิน มาแชร์กันอย่างตรงไปตรงมาว่าใครมีหนี้อะไรบ้าง เช่น ผ่อนบ้าน ผ่อนรถ หนี้บัตรเครดิต หนี้กู้ยืมต่างๆ จำนวเงินที่เป็นหนี้ รายจ่ายหนี้ต่องวด กี่งวด เหลือเวลากี่ปี ฯลฯ เพื่อที่ทั้งคู่จะได้วางแผนการเก็บเงิน การใช้ชีวิตคู่ กันอย่างสะดวก เช่น หากรู้ว่ามีหนี้ก็จะเคลียร์หนี้ก่อนค่อยแต่งงาน หรือเคลียร์กันว่าจะจัดการหนี้สินอย่างไร เป็นต้น เมื่อทั้งคู่สามารถจัดการหนี้สินได้อย่างลงตัว ก็สามารถจัดการเรื่องเงินอื่นๆ ได้ง่ายขึ้นค่ะ

3. เงินออม เงินลงทุน จะตุนเงินอย่างไร
เมื่อเราเคลียร์เรื่องรายรับ รายจ่าย หนี้สิน ค่าใช้จ่ายต่างๆ แล้ว ก็มาถึงเรื่องการลงทุน เงินออมแล้วค่ะ ยิ่งครอบครัวไหนมีแผนที่จะมีบุตรด้วยแล้ว การวางแผนทางการเงินเพื่อบุตรเป็นเรื่องสำคัญมาก ดังนั้นต้องคุยกันค่ะว่าหลังจากที่หักลบกลบหนี้ หักค่าใช้จ่ายต่างๆ แล้ว เราจะเหลือเงินออมกันคนละเท่าไหร่ แล้วจะออมอย่างไรบ้าง เช่น ฝากเงินเข้าบัญชี และจะเอาเงินไปลงทุนอะไรบ้าง รวมไปถึงการทำประกันชีวิต ประกันภัย ตกลงกันก่อนเลยค่ะว่าจะทำหรือไม่ เพื่อที่จะได้คำนวณได้ค่ะว่าเราจะมีเงินเก็บเท่าไหร่ มีเป้าหมายในการออมว่าจะใช้ระยะเวลากี่ปี ที่สำคัญเราจะได้รู้ค่ะว่าควรจะมีลูกเมื่อไหร่ดี รวมถึงวางแผนหลังเกษียณกันด้วยนะคะ

4. ทรัพย์สินของใคร เคลียร์ให้จบก่อนจดทะเบียน
ก่อนแต่งงานแต่ละคนก็จะมีทรัพย์สินส่วนตัวกันมาก่อนแล้ว แต่เมื่อถึงคราวที่ต้องจดทะเบียนสมรสกัน ก็ต้องแบ่งกันให้ชัดเจนว่าอันไหนเป็นสินส่วนตัวที่มีมาแต่เดิมแล้ว ส่วนทรัพย์สินใหญ่ๆ อย่าง บ้าน รถ ก็เคลียร์กันดีๆ นะคะจะได้ไม่ยุ่งยากกันภายหลัง เพราะอย่าลืมว่าทรัพย์สินบางอย่างของเรา ผูกพันกับครอบครัวเดิมของเราด้วยนะคะ

ทั้งหมดนี้เป็นประเด็นเรื่องการเงินที่ต้องคุยต้องเคลียร์ให้ชัดเจนก่อนที่จะตกลงแต่งงานและจดทะเบียนสมรสกัน เมื่อทุกอย่างราบรื่น เรื่องเงินลงตัวแล้ว สเต็ปต่อไปของการแต่งงาน การสร้างครอบครัวก็จะง่ายขึ้น มีการวางแผนอย่างเป็นระบบมากขึ้น เรื่องเงินก็จะไม่ใช่ปัญหาในชีวิตคู่ ถือว่าหมดเรื่องเครียดไปอีกหนึ่งเรื่อง ใครที่กำลังจะแต่งงานก็อย่าลืมเคลียร์เรื่องเงินๆ ทองๆ ให้เรียบร้อยนะคะ