เศรษฐกิจคิดง่ายๆ (ดิจิทัล) : มุมหนึ่งที่น่าคิดของการแก้หนี้ครัวเรือนกลุ่มสินเชื่อบางประเภท : วันจันทร์ที่ 7 ธันวาคม 2563
ข่าวเครดิตบูโร 005/2563 : สำนักงาน กสทช. จับมือเพิ่มเติมกับ ทีโอที ดีแทค สถาบันคุ้มครองเงินฝาก ตลาดหลักทรัพย์ และเครดิตบูโร ต่อยอดพัฒนาระบบ Mobile ID หรือบัตรประจำตัวอิเล็กทรอนิกส์ บนโทรศัพท์เคลื่อนที่เพื่อให้บริการประชาชน
วันที่ 7 ธันวาคม 2563
สำนักงาน กสทช. จับมือเพิ่มเติมกับ ทีโอที ดีแทค สถาบันคุ้มครองเงินฝาก ตลาดหลักทรัพย์ และเครดิตบูโร ต่อยอดพัฒนาระบบ Mobile ID หรือบัตรประจำตัวอิเล็กทรอนิกส์ บนโทรศัพท์เคลื่อนที่เพื่อให้บริการประชาชน
สำนักงานคณะกรรมการกิจการกระจายเสียง กิจการโทรทัศน์ และกิจการโทรคมนาคมแห่งชาติ (สำนักงาน กสทช.) ร่วมกับบริษัท ทีโอที จำกัด (มหาชน) บริษัท โทเทิ่ล แอ็คเซ็ส คอมมูนิเคชั่น จำกัด (มหาชน) หรือดีแทค สถาบันคุ้มครองเงินฝาก ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย และบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด ลงนามบันทึกข้อตกลงความร่วมมือ (MOU) เรื่อง การพัฒนาระบบการพิสูจน์และยืนยันตัวตนด้วยรูปแบบบัตรประจำตัวอิเล็กทรอนิกส์บนโทรศัพท์เคลื่อนที่ หรือที่เรียกในชื่อ Mobile ID หรือ “แทนบัตร” ณ สำนักงาน กสทช.
นายไตรรัตน์ วิริยะศิริกุล รองเลขาธิการ กสทช. รักษาการแทน เลขาธิการ กสทช. กล่าวว่า ที่ผ่านมาสำนักงาน กสทช. ได้พัฒนาระบบการพิสูจน์และยืนยันตัวตนด้วยรูปแบบบัตรประจำตัวอิเล็กทรอนิกส์บนโทรศัพท์เคลื่อนที่ “แทนบัตร” หรือ Mobile ID ร่วมกับ บริษัท แอดวานซ์ ไวร์เลส เน็ทเวอร์ค จำกัด (AWN) และธนาคารกรุงเทพ จำกัด (มหาชน) ซึ่งได้ดำเนินการแล้วเสร็จและมีการทดสอบทดลองขั้นต้นเรียบร้อยแล้ว ต่อมาสำนักงาน กสทช. ได้ขยายความร่วมมือเพิ่มเติมกับหน่วยงานภาครัฐและเอกชนอื่นๆ ได้แก่ กรมการปกครอง กรมการขนส่งทางบก สำนักงานประกันสังคม กรมสรรพากร บริษัท กสท โทรคมนาคม จำกัด (มหาชน) (CAT) และบริษัท ไปรษณีย์ไทย จํากัด บริษัท ทรู มูฟ เอช ยูนิเวอร์แซล คอมมิวนิเคชั่น จำกัด และบริษัท ซีพี ออลล์ จำกัด (มหาชน) เพื่อนำระบบ “แทนบัตร” หรือ Mobile ID นี้ ไปพัฒนาต่อและประยุกต์ใช้ภายใต้ภารกิจต่าง ๆ ของแต่ละหน่วยงาน และวันนี้สำนักงาน กสทช. พร้อมแล้วที่จะขยายการทำงานร่วมกันเพิ่มเติมกับบริษัท ทีโอที จำกัด (มหาชน) บริษัท ดีแทค ไตรเน็ต จำกัด สถาบันคุ้มครองเงินฝาก ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย และบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด เพื่อทำการทดสอบทดลองในระยะ Sandbox อย่างต่อเนื่อง โดยคาดว่าจะสามารถให้ประชาชนร่วมทดลองการใช้งานในช่วงไตรมาสที่ ๒ ปี ๒๕๖๔ ซึ่งปัจจุบัน สำนักงาน กสทช. ได้ร่วมทำงานกับ ETDA และหารือกับธนาคารแห่งประเทศไทยเพื่อพิจารณาการกำหนดมาตรฐานของการให้บริการในระยะทดสอบทดลองนี้ด้วย โดยคาดว่าจะเริ่มใช้งาน Mobile ID ในระยะทดสอบได้ภายในไตรมาสที่ ๑ ปี ๒๕๖๔
นายมรกต เธียรมนตรี รักษาการกรรมการผู้จัดการใหญ่ บริษัท ทีโอที จำกัด (มหาชน) กล่าวว่า TOT เล็งเห็นความสำคัญของการพัฒนา Digital ID Platform ของประเทศไทยโดย Mobile ID ถือเป็นหนึ่งทางเลือกที่อุตสาหกรรมโทรคมนาคมควรร่วมกันพัฒนาเพื่อส่งเสริมนวัตกรรมใหม่ ๆ ในการให้บริการกับผู้ใช้บริการโทรศัพท์เคลื่อนที่ การร่วมโครงการนี้ TOT จะสามารถต่อยอดพัฒนาให้ลูกค้า TOT สามารถใช้บริการกับหน่วยงานภาครัฐและเอกชนอื่น ๆ ผ่านโทรศัพท์เคลื่อนที่ได้ด้วย และมีความเชื่อว่าจะสามารถนำไปพัฒนาการให้บริการของ TOT ในช่องทางออนไลน์ได้มากขึ้น เช่น การซื้อ SIM Card การย้ายค่ายเบอร์เดิมโดยไม่ต้องเดินทางไปที่ศูนย์บริการ ซึ่งถือเป็นการเพิ่มจุดให้บริการได้ทั่วประเทศโดยใช้ช่องทางออนไลน์
นายชารัด เมห์โรทรา ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร บริษัท โทเทิ่ล แอ็คเซ็ส คอมมูนิเคชั่น จำกัด (มหาชน) หรือดีแทค กล่าวว่าดีแทคสนับสนุนรัฐบาล และ กสทช. ในการเริ่มพัฒนา “การยืนยันตัวตนรูปแบบดิจิทัล” ให้ประสบความสำเร็จและใช้งานได้อย่างปลอดภัย ซึ่งจะเป็นส่วนสำคัญในการสนับสนุนการเปลี่ยนผ่านสู่เศรษฐกิจดิจิทัล รวมทั้งการพัฒนาเพื่อความมั่นใจในบริการดิจิทัลของภาครัฐและเอกชน ดีแทคได้ร่วมลงนามบันทึกข้อตกลงความร่วมมือ (MOU) Mobile ID หรือ “แทนบัตร” เพื่อเข้าร่วมในช่วง Sandbox ทดสอบเทคนิค และพัฒนาระบบต่าง ๆ รวมถึงความร่วมมือกับองค์กรอื่น ๆ และนำเสนอหลักการสำคัญ เรามุ่งมั่นที่จะผลักดันระบบ Mobile ID ให้ใช้งานได้สมบูรณ์ในบริการต่าง ๆ เพื่อผู้ใช้งานจำนวนมาก และพัฒนาระบบจนมั่นใจในการรักษาทุกธุรกรรมออนไลน์ให้ปลอดภัย นอกจากนี้ ภายใต้กลยุทธ์ทางธุรกิจของดีแทคที่มุ่งสู่ “Digital first” เรามองเห็นโอกาสมากมายสำหรับการให้บริการดิจิทัลที่สะดวกเพิ่มขึ้น และไว้ใจได้ในความปลอดภัยของข้อมูลแก่ลูกค้าของเรา ระบบ Mobile ID จะช่วยให้ลูกค้าดีแทคสามารถลงทะเบียนซิมใหม่หรือรับบริการธุรกรรมอื่น ๆ ได้โดยไม่ต้องใช้บัตรประจำตัวประชาชน ซึ่งอาจทำให้ข้อมูลส่วนตัวรั่วไหล การใช้ระบบ Mobile ID จะช่วยลดงานที่ซ้ำซ้อนในการยืนยันตัวตนอีกด้วย
นางสาวกมลวรรณ ศีลาภิรัติ รองผู้อำนวยการสถาบันคุ้มครองเงินฝาก กล่าวว่า DPA เล็งเห็นความสำคัญของการพัฒนา Digital ID Platform ของประเทศไทยโดย Mobile ID ถือเป็นหนึ่งทางเลือก ในการให้บริการกับผู้ใช้บริการโทรศัพท์เคลื่อนที่ โดยสามารถนำมาช่วยส่งเสริมและสนับสนุนการให้บริการของ DPA ได้เป็นอย่างดี ซึ่งเป็นความร่วมมือกับสำนักงาน กสทช. ที่จะร่วมกันส่งเสริมการใช้นวัตกรรมใหม่ ๆ การร่วมโครงการนี้ DPA จะดำเนินการพัฒนาระบบให้สามารถเชื่อมต่อกับ Mobile ID เพื่อต่อยอดพัฒนาให้ลูกค้า DPA สามารถใช้บริการของ DPA ได้สะดวกมากยิ่งขึ้น โดยในระยะแรกจะเป็นการอำนวยความสะดวกสำหรับการขอทราบข้อมูลต่างๆผ่านช่องทางออนไลน์ของ DPA และในอนาคตจะขยายความร่วมมือไปยังหน่วยงานอื่นๆ ตามที่สำนักงาน กสทช. ได้ทำความตกลงร่วมมือกันไว้แล้วต่อไป
นายถิรพันธุ์ สรรพกิจ รองผู้จัดการตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย กล่าวว่า SET เล็งเห็นความสำคัญของการพัฒนา Digital ID Platform ของประเทศไทยโดย Mobile ID ถือเป็นหนึ่งทางเลือกในการให้บริการกับผู้ใช้บริการโทรศัพท์เคลื่อนที่ โดยสามารถนำมาช่วยส่งเสริมและสนับสนุนการให้บริการของ SET ได้เป็นอย่างดี ซึ่งเป็นความร่วมมือกับสำนักงาน กสทช. ที่จะร่วมกันส่งเสริมการใช้นวัตกรรมใหม่ ๆ การร่วมโครงการนี้ SET จะดำเนินการพัฒนาระบบให้สามารถเชื่อมต่อกับ Mobile ID เพื่อต่อยอดพัฒนาให้ลูกค้า SET สามารถใช้บริการของ SET ได้สะดวกมากยิ่งขึ้น โดยในระยะแรกจะเป็นการอำนวยความสะดวกสำหรับการขอเปิดบัญชีเพื่อลงทุน และในอนาคตจะขยายความร่วมมือไปยังหน่วยงานอื่นๆ ตามที่สำนักงาน กสทช. ได้ทำความตกลงร่วมมือกันไว้แล้วต่อไป
นายสุรพล โอภาสเสถียร ผู้จัดการใหญ่บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด กล่าวว่า บริษัทฯ เล็งเห็นความสำคัญของการพัฒนา Digital ID Platform ของประเทศไทย โดย Mobile ID จะสามารถนำมาช่วยส่งเสริมและสนับสนุนการให้บริการของเครดิตบูโร ได้เป็นอย่างดี ซึ่งเป็นความร่วมมือกับสำนักงาน กสทช. ที่จะร่วมกันส่งเสริมการใช้นวัตกรรมใหม่ ๆ ในการให้บริการกับลูกค้าของเครดิตบูโร การร่วมโครงการนี้ เครดิตบูโร จะดำเนินการพัฒนาระบบให้สามารถเชื่อมต่อกับ Mobile ID เพื่อต่อยอดพัฒนาให้ลูกค้าของเครดิตบูโร สามารถใช้บริการ ได้สะดวกมากยิ่งขึ้น โดยในระยะแรกจะเป็นการอำนวยความสะดวกสำหรับการขอตรวจสอบเครดิตสำหรับรายย่อย และในอนาคตจะขยายความร่วมมือไปยังหน่วยงานอื่น ๆ ตามที่สำนักงาน กสทช.ได้ทำความตกลงร่วมมือกันไว้แล้วต่อไป
คอลัมน์ เครดิตบูโรคิดเป็นเห็นต่าง : “ครั้งแรกในไทย…ตรวจเครดิตสกอริ่งได้ทันที ผ่านแอปเกียรตินาคินภัทร (KKP e-Banking Application)” หนังสือพิมพ์เดลินิวส์ ฉบับวันศุกร์ 4 ธันวาคม 2563
ครั้งแรกในไทย…ตรวจเครดิตสกอริ่งได้ทันที ผ่านแอปเกียรตินาคินภัทร (KKP e-Banking Application)
บทความในวันนี้ ขอเสนอบริการใหม่…ล่าสุด คือ บริการตรวจข้อมูลเครดิตและเครดิตสกอริ่งผ่าน แอปพลิเคชัน KKP e-Banking ครั้งแรกในไทย..ท่านสามารถตรวจเครดิตสกอริ่งผ่านแอปได้ในทันที โดยเป็นความร่วมมือของทั้งสามหน่วยงานในระบบสถาบันการเงินไทย คือ ธนาคารเกียรตินาคินภัทร จำกัด (มหาชน) ร่วมกับ บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (เครดิตบูโร) และ บริษัท เนชั่นแนลดิจิทัลไอดี จำกัด (NDID) เพื่อจะกระตุ้นให้เกิดความรู้ความเข้าใจในเรื่องที่สำคัญของตัวลูกค้าในโลกดิจิทัลอย่างน้อย 3 เรื่องคือ (1) การเตรียมความพร้อมก่อนขอสินเชื่อต่างๆ จากสถาบันการเงินคือรู้จักตัวเราเองก่อนไปคุยกันในรายละเอียดกับคนให้กู้ รู้ตัวเองว่าประวัติการก่อหนี้ และการชำระหนี้ในอดีตตนเองเป็นอย่างไร มีคะแนนเครดิตหรือเครดิตสกอริ่ง (Credit Scoring) ระดับไหน เป็นคนมีความเสี่ยงที่จะชำระหนี้ไม่ได้ระดับไหน (2) รู้จักการพิสูจน์และการยืนยันตัวตนผ่านระบบการพิสูจน์และยืนยันตัวตน (Know your customer หรือ KYC) ในโลกยุคดิจิทัล ผ่าน Mobile Application (3) รู้จักการสมัครหรือการขอสินเชื่อผ่านเครื่องมือสื่อสาร เช่น โทรศัพท์เคลื่อนที่ โดยไม่ต้องใช้เอกสารที่เป็นกระดาษตั้งแต่ยื่นขอ ได้รับอนุมัติ เงินเข้าบัญชีเพื่อการเบิกถอนไปใช้ตามวัตถุประสงค์
บริการนี้สำหรับผู้ที่ลงทะเบียนแอปธนาคารเกียตรนาคินภัทร ท่านต้องดาวน์โหลดแอปพลิเคชัน KKP e-Banking ก่อนใช้งาน ได้ที่ App Store (ระบบ IOS) หรือ Google Play (Android) ส่วนการใช้บริการตรวจข้อมูลเครดิตผ่านแอปแอปพลิเคชัน KKP e-Banking ได้ตามขั้นตอนนี้ครับ 1) ใส่รหัส MyPin 2) เลือกบริการตรวจเครดิตบูโร 3) เลือกตรวจเครดิตบูโรได้ 2 แบบ คือ รายงานข้อมูลเครดิตและเครดิตสกอริ่ง หรือ รายงานข้อมูลเครดิต 4) เลือกบัญชีตัดเงินจากแอปและกดยอมรับคำขอตรวจสอบ 5) กดยืนยันตัวตน KKP NDID Service 6) แสดงข้อมูลเครดิตสกอริ่งและรายงานเครดิตแบบสรุปผ่านหน้าจอแอปได้ทันที 7) จัดส่งรายงานรูปแบบ e-Credit Report ทางอีเมลได้ทันที ข้อมูลเพิ่มเติม https://www.ncb.co.th/check-your-credit-bureau/kkp-e-banking-application
คำเตือน กรณีชื่อ-นามสกุล อีเมล เบอร์โทรศัพท์มือถือ และที่อยู่ของท่านมีการเปลี่ยนแปลง กรุณาปรับแก้ไขในระบบให้ถูกต้องก่อนใช้บริการครับ
ทั้งนี้ ที่ผ่านมาเครดิตบูโรดำเนินการพัฒนาและให้ความสำคัญในการเข้าถึงข้อมูลเครดิตของตนเองมาอย่างต่อเนื่อง โดยอำนวยความสะดวกให้กับเจ้าของข้อมูลในการตรวจสอบรายงานข้อมูลเครดิตได้อย่างรวดเร็ว หลากหลายช่องทาง อันจะเป็นประโยชน์อย่างยิ่งในช่วยตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูลเครดิตของตนเองและเพื่อป้องกันภัยการเงินในยุคปัจจุบัน รวมทั้งการรณรงค์สร้างวัฒนธรรม “ออมก่อนกู้ คิดก่อนใช้ มีวินัย เมื่อมีหนี้” เพื่อเป็นการส่งเสริมให้ประชาชนมีการวางแผนการเงิน พร้อมมีวินัยในการออมเงินและรักษาเครดิตของตนเอง เป็นการกระตุ้นและส่งเสริมให้ประชาชนทั่วไปได้ตระหนักในเรื่องการออม ภาระหนี้ การบริหารจัดการหนี้ การมีวินัย ใช้หนี้ครบใช้หนี้ตรงตามเวลา เพราะอยากเห็นคนไทยมีวินัยทางการเงินเพื่อคุณภาพชีวิตที่ดีขึ้นครับ
เศรษฐกิจคิดง่ายๆ (ดิจิทัล) : เรามีคนแบบนี้จริงๆในระบบการพยายามยื่นขอกู้… ความรู้ที่จะพาคนวิบัติ : วันจันทร์ที่ 30 พฤศจิกายน 2563
เรามีคนแบบนี้จริงๆในระบบการพยายามยื่นขอกู้… ความรู้ที่จะพาคนวิบัติ
จากการที่เครดิตบูโรมีระบบติดตาม เฝ้าดู เฝ้าระวังในโลกสื่อสารออนไลน์ เพื่อให้ทันต่อเหตุการณ์ว่าในขณะนี้เรากำลังจะมีประเด็นอะไรบ้างที่สร้างความเสี่ยงในระบบของการให้สินเชื่อ แล้วเราก็พบสิ่งที่น่าสนใจครับ มีคนหัวหมอเขียนบทความว่า การกู้เพื่อหาทางเพิ่มทรัพย์สินด้วยการคิดว่ามันมีช่องโหว่ในระบบ แล้วก็ออกคำแนะนำ ผู้เขียนขอแจ้งไปยังท่านที่คิดจะทำตามว่าเรื่องนี้ได้มีการจัดวางระบบเพื่อการแก้ไขดังนี้นะครับ
ประเด็นที่มีการนำเสนอว่า กู้แบบระเบิดบูโร ทำได้อย่างไร ลองอ่านดูก่อนนะครับ ข้อความดังนี้……
“ระเบิดบูโร” แนวคิดจริงๆ อันนี้เป็นเรื่องที่ค่อนข้างจะสีเทาหน่อยๆ นะครับ เพราะว่าการระเบิดบูโร ถามว่ามันถูกต้องตามกฎ ตามหลักการของทางแบงก์หรือไม่ ผมว่ามันก็ไม่ถูก แต่มันเป็นการใช้ช่องโหว่ในระบบมาทำ ซึ่งก็ไม่ได้ผิดอะไรในมุมการลงทุน (ผู้เขียน: เพื่อให้ได้ทรัพย์สิน เช่น คอนโดมาหลายห้องเอาไปหาประโยชน์ สร้างรายได้) ถ้าเราวางแผนที่จะจ่ายคืนหนี้ทั้งหมดได้นะครับ (ผู้เขียน : คำถามคือจะมีสักกี่คนที่สามารถหมุนหนี้แล้วรอด)
มาเริ่มกันก่อนที่คำว่า “ระเบิดบูโร” จริงๆเป็นการพูดให้เท่ห์ นิยามของมันก็คือการกู้แบงก์ พร้อมกันหลายๆ ทรัพย์ เช่น ปกติโดยฐานเงินเดือนเราสามารถจะกู้ซื้อคอนโดได้ที่วงเงิน 5 ล้านบาท ถ้าเราคิดว่าเราอยากจะลงทุน หรือเราอยากจะได้คอนโดทั้งหมด 2 หลังๆ ละ 5 ล้านบาท โดยวิธีปกติ ถ้าเรากู้คอนโดสองครั้ง ก็เท่ากับว่าเราต้องมีวงเงิน 10 ล้านเราถึงจะกู้ได้ทั้งสองหลัง แต่ ๆ ๆ ๆ ถ้าเราใช้วิธีการระเบิดบูโร คือ ยื่นกู้พร้อมกัน และโอนพร้อมกัน เราก็จะสามารถเป็นเจ้าของคอนโดทั้ง 2 หลังได้ (ผู้เขียน : คำเตือนคือท่านก็เป็นหนี้สองก้อนบนความสามารถตั้งแต่วันแรกว่ารับผิดชอบได้แค่ก้อนเดียว กลัดกระดุมเม็ดแรกผิด ชีวิตก็เสี่ยง มันเท่ห์ตรงไหน) แล้วทำไมมันถึงสามารถกู้พร้อมกันได้ล่ะ ต้องย้อนกลับไปมองที่ระบบกลางของธนาคารในไทยเรานะครับ ปกติเขาจะมีสำนักงานเครดิตบูโร ที่จะบันทึก (record) ยอดหนี้สินของทุกๆ คนในทุกๆ เรื่องเอาไว้ เวลาที่เราจะทำการกู้ทางธนาคาร ก็จะเอาประวัติเราไปเช็กหนี้สินที่ฐานข้อมูลจากเครดิตบูโรก่อน
แต่จากที่ผมทราบมาฐานข้อมูลตัวนี้จะไม่ได้ปรับปรุงให้ทันสมัย (update) ตามเวลาจริง (real time) มากนัก มันจะมีอัตราการปรับให้ทันสมัย (update) ข้อมูลที่ช้ากว่ากำหนด (delay) ประมาณ 30 วัน (อันนี้จากที่เคยได้ยิน จริงๆ ก็ไม่รู้ว่ากี่วันนะครับ) ดังนั้น ถ้าเราทำการกู้คอนโด 2 หลังพร้อมกัน โอนที่ที่ดินในวันเดียวกัน ข้อมูลในเครดิตบูโรมันก็ยังจะไม่ขึ้นว่าเรามียอดหนี้เกินกว่าฐานเงินเดือนของเรา ก็จะทำให้เรากู้ได้ และโอนคอนโดมาเป็นเจ้าของได้ครับ (ผู้เขียน : ระบบจะทำการ update รายเดือนหลังจากที่บัญชีใหม่เปิดขึ้นมาไม่เกิน 30 วันซึ่งเป็นไปตามรอบ เช่น ข้อมูลที่เกิดภายในเดือนมีนาคมจะถูกนำส่งเข้าระบบไม่เกินวันที่ 20 ของเดือนเมษายน และจะถูกนำขึ้นระบบฐานข้อมูลไม่เกินวันที่ 25 ของเดือนเมษายนครับ)
เรื่องที่ต้องระวังกับการ ระเบิดบูโร ??!!??
อย่างที่บอกไปนะครับว่าระเบิดบูโรไม่เป็นสีเทามันก็อาจจะมีผลเสียเกิดขึ้นกับเราได้ (ผู้เขียน : ท่านที่แนะนำผมต้องขอเรียนว่าท่านกำลังทำบาป บาปเคราะห์จะตกกับคนที่คิดไม่ครบ โลภ และท้ายที่สุดจะเป็นหนี้เสีย) อย่างที่ผมพอจะคิดๆ ออกก็คือ
1. เราต้องมั่นใจจริงๆ นะ ว่าเราสามารถจ่ายคืนหนี้ได้ (ผู้เขียน : ก็ตั้งแต่ต้นมันผ่อนไม่ไหว แล้วจะมั่นใจว่าจ่ายหนี้ได้อย่างไร ก็เพราะรู้ตั้งแต่ต้นว่ากู้ตรงไปตรงมาไม่ได้ เลยจะมาวิ่งทางลัดไม่ใช่หรือ) เพราะ ถ้าหนี้ที่ต้องจ่ายต่อเดือนมันเกินกำลังเรา สุดท้าย ไปต่อไม่ไหว ก็จะล้มกันหมดนะครับ ทีนี้จะกลายจากระเบิดบูโร เป็นติดเครดิตบูโร (ผู้เขียน : การมีประวัติผิดนัดชำระมันเป็นเรื่องที่ดีกับชีวิตเหรอ มันไม่ได้สนุกเหมือนเล่นเกมนะครับ จะทำไปเพื่อ..) คิดง่ายๆ ว่า กู้ 5 ล้านต้องจ่ายเดือนละ 3 หมื่น ถ้าเรากู้สองห้องพร้อมกันก็ต้องจ่าย 6 หมื่นบาทต่อเดือน เราไหวกันไหมครับ ? แต่ ๆ ๆ ๆ ในกรณีที่เราเอาห้องมาปล่อยเช่า ผู้เช่าก็จะช่วยเราจ่ายด้วย ดังนั้นก็ต้องคิดเลขดีๆ ไว้ก่อน และคิดเผื่อตอนที่แย่ที่สุดไว้ด้วยนะครับ เช่น ตอนที่ห้องว่างหมดเลย เราจะเอาเงินสำรองที่ไหนมาจ่าย ถ้ามันว่างต่อไป 3 เดือน จะทำอย่างไร คิดไว้ด้วยนะครับ (ผู้เขียน : ท่านที่แนะนำ ทำไมท่านไม่บอกต่อล่ะครับว่าเวลาจมลงไปในบ่อหนี้ ปีนขึ้นมาไม่ได้ ถูกทนายเร่งรัดหนี้สิน ชีวิตมันตกนรกแค่ไหน ให้คำแนะนำ สร้างฝัน แล้วหนีออกไปแบบเนียนๆ ท่านกำลังทำบาปที่ให้ยาพิษเป็นความรู้กับคนที่โลภและหลงไปกับความไม่มีอยู่จริง)
2. จำนวนแบงก์ที่เรายื่นกู้ก็มีผลนะครับ หมายถึงว่า ตอนที่เรายื่นกู้ทางธนาคารเขาจะมีการเช็กเครดิตบูโรของเรา ซึ่งในรายงาน (report) มันจะไม่ได้แสดงแค่ยอดเครดิตของเราแต่มันจะบอกด้วยว่า ที่ผ่านมามีใครมาเช็กเครดิตเราบ้าง ซึ่งก็แน่นอนถ้าธนาคารเขาเห็นเรายื่นกู้แต่มีการเช็กเครดิตบูโรก่อนหน้า 9 ครั้งใน 1 เดือนมันก็เป็นสัญญาณ (sign) ของการไม่ปกติแน่ๆ เลยที่ใครจะกู้ทีละตั้ง 9 แบงก์พร้อมกัน ดังนั้นก่อนจะทำ ต้องวางแผนดีๆ หน่อยว่า ห้องนี้จะกู้ด้วยแบงก์ไหน อีกห้องจะกู้ด้วยแบงก์ไหน ธนาคารเขาจะได้ไม่ผิดสังเกตุนะครับ แต่ ๆ ๆ ๆ ถ้าเรายื่นเยอะจริงๆ เราก็เอาสีข้างถูไปได้นะ ก็บอกว่า เรายื่นหลายแบงก์ก็เพื่อหาดอกเบี้ยที่ถูกที่สุด ก็ยังเป็นสิ่งที่เราทำได้ (ผู้เขียน : เวลานี้แบงก์เขาก็เช็กได้ครับ เขาเช็กจากประวัติการสืบค้นข้อมูลครับ ข้อมูลนี้ส่งให้กับแบงก์ทุกครั้งที่ตรวจเครดิตบูโร ส่งทันทีในเวลาที่มีการเรียกดูข้อมูล บางแบงก์ ก่อนจะโอนเงินกู้ให้ จะมีการเช็กอีกรอบครับ ทางธนาคารกลางเขาก็รู้ประเด็นนี้ สมาคมสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์เขาก็รู้ประเด็นนี้ ใครที่คิดว่าเขาจะดูตื้นๆ แบบนี้ขอให้คิดใหม่ ถูกปฏิเสธสินเชื่อมาเยอะแล้ว ท่านที่แนะนำเคยรู้จักคำว่า เครดิตบูโรช้ำหรือไม่ล่ะ จะมั่วก็ต้องไปให้สุด หยุดที่ถูกปฏิเสธ แล้วคิดไหมว่าการจะกลับมายื่นขอสินเชื่อได้อีกเวลานี้มันต้องรอระยะดูใจอีกนานพอสมควร)
3. ควรให้เจ้าหน้าที่ธนาคาร รู้หรือไม่ว่า เรากำลังจะระเบิดบูโร … เรื่องนี้ตอบยาก ผมคิดอย่างนี้ เจ้าหน้าที่ ตามหน้าที่แล้ว เขาไม่สนับสนุนการระเบิดบูโรหรอกครับ น่าจะเป็นเรื่องที่ผิดเต็มๆ ดังนั้นผมว่าไม่จำเป็นต้องให้เขารู้ครับ แต่ ๆ ๆ ๆ สุดท้ายเขาก็จะเห็นจากจำนวนการยื่นขอดูเครดิตบูโรที่ผมบอกไปในข้อที่แล้วเอง …
4. ควรที่จะโอนทุกทรัพย์ในวันเดียวกัน ผมว่าชัวร์สุด … จากที่เคยๆ ทำมา ผมจะให้โอนวันเดียวกันเลยนะครับ อย่างเช่น คอนโดสองที่ ก็โอนมันวันที่ 3 พร้อมกันเลย จะได้ไม่ต้องมากังวลเรื่องการ update ฐานข้อมูลของเครดิตบูโร แต่ ๆ ๆ ๆ ก็อย่างที่บอกว่ามันจะช้ากว่ากำหนด (delay) แต่ผมก็ไม่รู้ว่าระยะมันเป็นอย่างไร มันตัดรอบการ update อย่างไร เอาว่าเสี่ยงน้อยสุดก็ใช้วันเดียวกันให้หมดครับผม (ผู้เขียน : มันทำได้จริงเหรอ ระวังนะครับ จินตนาการกับความจริง)
5. ความเร็ว ความพร้อมของเอกสาร ต้องสมบูรณ์แบบ (perfect)!!! อย่างที่บอกว่าเราพยายามจะทำให้ทุกการโอนจบในวันเดียว ดังนั้นเรื่องเอกสาร การตรวจทาน กับทางธนาคารที่เราเลือก ก็ต้องดูให้ดีให้ครับ จะได้ไม่มีปัญหาต้องเลื่อนเวลาโอน เพราะจะไปกระทบกับการโอนอีกห้องได้ครับ (ผู้เขียน : หึหึ)
แบบอย่าง (โมเดล-Model) การจัดการของผม (การจ่ายคืน) จริงๆ แล้วเหตุผลของการระเบิดบูโรของแต่ละคนคงไม่เหมือนกัน ที่แน่ๆ ถ้าอยากจะได้แค่คอนโดเงินเหลือ แล้วจะกู้ทีละหลายๆ ห้องเพื่อจะเอาเงินส่วนต่างมาใช้ ผมไม่แนะนำให้ทำอย่างยิ่งเลยครับ (ผู้เขียน : สินเชื่อเงินทอนถูกจัดการอย่างเด็ดขาดด้วยมาตรการ LTV (Loan to Value อัตราส่วนการให้สินเชื่อโดยเทียบกับมูลค่าหลักประกัน) ไปเรียบร้อยแล้วครับตั้งแต่ปลายปี 2562) ห้าม ๆ ๆ ๆ ๆ ทำเลยนะ เพราะถ้าเราไม่มีปัญญาจ่ายคืน ก็อย่ากู้มาดีกว่าครับ เสียประวัติซะเปล่าๆ มาว่ากันเรื่องแบบอย่าง model ที่ผมใช้ดีกว่านะครับ
บทสรุป คนโลภจะเป็นเหยื่อของความโลภ คนที่คิดว่าตนเองฉลาดแกมโกง บ่มเพาะนิสัย สร้างสิ่งที่ผิด สร้างบาปในความคะนองทางปัญญาที่คิดว่ามีกว่าคนอื่น มันคือสิ่งที่เรียกว่า ศีลธรรมวิบัติในโลกการเงิน เรามีคนอย่างนี้จริงๆ ในอดีตก็มักหลบในมุมมืด แต่ตอนนี้มีความกล้าถึงขนาดประกาศก้องว่าเป็น model ช่างเป็นสิ่งที่น่าอับอายจริงๆ ต้องย้อนกลับไปตอนรับปริญญาหากท่านที่แนะนำมีการศึกษาในระดับนั้น เวลาเราปฏิญาณตนต่อปริญญานั้นเราได้เปล่งวาจาว่าอย่างไร เวลาเราถ่ายภาพกับคนที่รักและครอบคัวเราภาคภูมิใจกับสิ่งใด แล้ววันนี้เราได้ใช้ความรู้เราให้สังคมดีขึ้นหรือเลวลง สำหรับท่านที่คิดจะทำตาม model ผู้เขียนมีคำเตือน “การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนควรศึกษาข้อมูลให่ถ่องแท้ก่อนการตัดสินใจ”
ขอบคุณครับ
เศรษฐกิจคิดง่ายๆ (ดิจิทัล) : เราควรแยกคนที่ผิดนัดชำระหนี้จากผลของ COVID-19 ออกมาให้ชัดดีไหม : วันจันทร์ที่ 23 พฤศจิกายน 2563
เราควรแยกคนที่ผิดนัดชำระหนี้จากผลของ COVID-19 ออกมาให้ชัดดีไหม
มีข้อถกเถียงมาโดยตลอดระหว่างลูกหนี้ผู้เป็นเจ้าของข้อมูลกับเจ้าหนี้สถาบันการเงินและผู้ที่ทำหน้าที่กำกับดูแลว่า
1.ควรจะมีการระบุให้ชัดเจนหรือไม่ว่าบัญชีสินเชื่อที่เขาคนนั้นมีอยู่นั้นได้รับผลกระทบจากมาตรการสกัดกั้นการแพร่ระบาดของไวรัส ในทางเทคนิคคือควรจะมีการระบุเป็น code ชัดเจนหรือไม่ว่าบัญชีสินเชื่อใดเข้าโครงการให้ความช่วยเหลือด้านการชะลอการชำระหนี้ เพื่อให้คนปล่อยกู้รายใหม่เห็นชัดๆ
2.ในระหว่างที่คนซึ่งเป็นลูกหนี้ยังอ่อนแอจะยอมให้สถาบันการเงินที่ใจถึงเชื่อในข้อมูลว่าลูกหนี้รายนี้ดีพอที่จะอนุมัติสินเชื่อให้ได้ จะยอมได้กี่มากน้อย จะลด ละวาง เกณฑ์ที่นำเข้ามาจากตะวันตกและเชื่อกันมาตั้งแต่หลังปี 2540 ในลักษณะ Risk based ได้ขนาดไหน
3.เราควรจะเปิดใจดูข้อมูลในเครดิตบูโรก่อนหรือไม่ ที่จะยอมให้คนที่มีประวัติการชำระหนี้ดีมาก ไม่ผิดนัดเลยก่อนเดือนมีนาคม 2563 นี้ย้อนหลังลงไป 24 เดือนจนถึงเดือนมีนาคม 2561 แต่ต่อมาหลังเดือนเมษายน 2563 หลังเดือนตุลาคม 2563 เริ่มมีการค้างชำระเพราะสถานการณ์และมาตรการป้องกันเชื้อโรคไวรัสนี้ เราจะมองคนกลุ่มนี้อย่างไร มองว่าเป็นหนี้เสียเลย หรือจะให้โอกาสคนเหล่านี้เข้าถึงสินเชื่อได้อีกครั้ง
เวลานี้ผู้เขียนมองว่า จะมีคนถูกฟ้องร้องดำเนินคดี เรียกหนี้คืน เพราะการชำระหนี้อ่อนแอลงมามาก เวลาถูกฟ้องศาลท่านจะมีการดำเนินการไกล่เกลี่ยครับ ว่าลูกหนี้เจ้าหนี้พอจะผ่อนกันลงมาแค่ไหน จะเอาแบบเต็มยอดเลย คงจะไม่ไหว ทีนี้ถ้าตกลงกันได้ ศาลท่านอาจกรุณาพิพากษาตามยอม ยอมอะไร ยอมตามสิ่งที่เจ้าหนี้ลูกหนี้ได้คุยกันต่อหน้าศาล ซึ่งจะเป็นทางออกที่ดีกว่าการต่อสู้ ค้าความกันไปสิ้นเปลืองเวลาและเงินทอง แต่หากว่าทั้งสองฝ่ายไม่เอาทางไกล่เกลี่ยแล้วเรื่องก็จะไปศาลและทั้งสองฝ่ายก็นัดสืบพยานจนคดีมีการตัดสิน
ในแง่ของการรายงานข้อมูลไปสู่เครดิตบูโรนะครับ เพื่อเป็นแนวทางนะครับ
1. เมื่อผ่อนหนี้ได้ตามปกติ ข้อมูลจะถูกส่งมาจากเจ้าหนี้มอบให้กับเครดิตบูโรว่า 10 : ปกติ ไม่มีการส่งวันผิดนัดชำระหนี้
2. ต่อมามีการค้างชำระหนี้เนื่องจากประสบผลจากสถานการณ์การแพร่ระบาด ก็จะปรากฏข้อมูลการค้างชำระ จนเมื่อการค้างชำระต่อเนื่องกันเกิน 90 วันหรือสามรอบการชำระ รหัสสถานะบัญชีจะเปลี่ยนเป็น 20 : ค้างชำระเกิน 90 วัน
3. เวลาผ่านไป เจ้าหนี้ได้ดำเนินการยื่นเรื่องฟ้องร้องคดีต่อศาล และศาลมีการประทับรับฟ้อง รหัสสถานะบัญชีจะเปลี่ยนไปเป็น 30 : อยู่ระหว่างดำเนินการทางกฎหมาย ซึ่งจะมีผลร้ายแรงต่อตัวลูกหนี้ คนที่จะปล่อยสินเชื่อใหม่ให้ก็จะยากถึงยากมากๆ เพราะเห็นกันอยู่ว่าลูกหนี้ผิดนัดชำระจนถูกฟ้อง แต่จุดสำคัญคือไม่รู้สาเหตุว่าที่ค้างชำระจนถูกฟ้องเนื่องจากผลกระทบของ COVID-19
4. หากเจ้าหนี้กับลูกหนี้เข้ากระบวนการไกล่เกลี่ยที่ศาลจัดให้ และตกลงกันได้จริง ทั้งสองฝ่ายก็จะยอมให้ศาลออกคำพิพากษาตามยอม ยอมตามที่ทั้งคู่ตกลงกัน รหัสสถานะบัญชีก็จะเปลี่ยนเป็น 31 : อยู่ระหว่างการชำระหนี้ตามคำพิพากษาตามยอม จนเมื่อมีการชำระหนี้จนหมดแล้ว รหัสสถานะบัญชีจะเปลี่ยนเ��
ผู้เขียนได้พูดคุย พบปะกันใครต่อใคร บางท่านมีข้อเสนอว่า หากเราดูแล้วว่าก่อนหน้าที่จะมีการแพร่ระบาด COVID-19 ลูกหนี้รายนี้เขาชำระหนี้ได้ดียาวนานเกิน 24 เดือน แล้วเวลานี้เขาประสบเคราะห์กรรมจากการแพร่ระบาดของไวรัส จนเกิดเป็นหนี้เสียบางบัญชีแล้ว เราควรช่วยเขาหรือไม่ ทำไมเรามีการช่วยพวกที่เข้าโครงการพักชำระหนี้ตามนโยบายของรัฐ นโยบายพักหนี้บนนโยบายของเจ้าหนี้เอง หรือการพักหนี้เกษตรกร โรคระบาดก็คือภัยธรรมชาติอย่างหนึ่งเหมือนกัน
ถ้าลูกหนี้เป็นแบบนี้แล้วไปไกล่เกลี่ยที่ศาลตามสัญญาปรับโครงสร้างหนี้ เราควรมีรหัสสถานะบัญชีใหม่เป็น 50 : ชำระหนี้ตามคำพิพากษาตามยอมเนื่องจากได้รับผลกระทบจากการแพร่ระบาด COVID-19 แยกออกมาจากการเป็นหนี้เสียแบบปกติดีไหมครับ
สถาบันการเงินไหนคิดจะปล่อยกลุ่มนี้เมื่อมองจากศักยภาพ การค้ำประกัน และประวัติชำระดีที่ผ่านมาก็สามารถทำได้ เนื่องจากมีข้อมูลชัดเจน ผู้เขียนคิดว่ามันน่าสนใจ สามารถทำได้ และน่าจะช่วยลูกค้าได้ในที่สุด
กฎกติกาเมื่อผ่านวันเวลา ผ่านเงื่อนไขเหตุการณ์ ควรปรับเปลี่ยนให้เป็นเครื่องมือสำหรับระบบสถาบันการเงินในการให้ความช่วยเหลือคนที่กำลังตกทุกข์ได้ยากเวลานี้ครับ
ขอบคุณมากครับ
ลงทุนให้ปัง สร้างความมั่นคงทางการเงิน 5 ชั้นเป็นของขวัญส่งท้ายปี
อีกไม่กี่สัปดาห์ก็จะหมดปี 2563 ถือเป็นอีกปีที่เชื่อว่าหลาย ๆ คนคงมีเป้าหมายที่ตนเองวางไว้มากมาย บ้างก็ทำสำเร็จ บ้างก็ยังไม่ได้เริ่ม แต่อย่างไรก็ตามเราควรใช้เวลาที่เหลืออยู่นี้ให้คุ้มค่ามากที่สุดในทุก ๆ เรื่อง ทั้งการงาน การใช้ชีวิต รวมไปถึงเรื่องการวางแผนการเงิน และการลงทุนด้วย
สำหรับใครที่ยังไม่เริ่มวางแผนการเงิน และการลงทุนสามารถเริ่มลงมือลงทุน สร้างความมั่นคงทางการเงินแบบ 5 ชั้นได้ตั้งแต่วันนี้เลยนะคะ ถือว่าเป็นของขวัญให้กับตนเองส่งท้ายปี และเริ่มต้นอนาคตที่ดีในปีหน้านั่นเองค่ะ
ชั้นที่ 1 – เริ่มต้นวางเป้าหมายการลงทุน
การเริ่มต้นลงทุนชั้นแรกก่อนเดินขึ้นไปชั้นต่อ ๆ ไป คือการวางเป้าหมายในการลงทุน และสำรวจความพร้อมของตนเอง ระบุเจาะจงไปว่า เราลงทุนไปเพื่ออะไร เราจะลงทุนใช้เวลานานเท่าไหร่ เช่น ต้องการลงทุนระยะยาว เพื่อใช้ยามหลังเกษียณ หรือลงทุนระยะสั้น เพื่อใช้ไปศึกษาเรียนต่อต่างประเทศ คอร์สอบรม เป็นต้น
ชั้นที่ 2 – ศึกษาข้อมูลการลงทุนหลากหลายรูปแบบ
การศึกษาข้อมูลก่อนการลงทุนจะช่วยให้เราสามารถเลือกระดับความเสี่ยง และความเหมาะสมในการลงทุนได้ เพราะรูปแบบการลงทุนมีให้เลือกมากมาย เช่น กองทุนรวม หุ้น ประกันชีวิต ทองคำ เป็นต้น ซึ่งทุกการลงทุนล้วนแต่เป็นสิ่งที่ความเสี่ยง จำเป็นต้องมีความรู้พื้นฐานเพื่อนำมาปรับใช้ในการลงทุนที่ตรงกับความต้องการและความสนใจของตนเอง
ชั้นที่ 3 – กำหนดระดับความเสี่ยงที่รับได้
เมื่อศึกษาข้อมูลการลงทุนพร้อมในระดับหนึ่ง เราก็จะต้องมากำหนดระดับความเสี่ยงในการลงทุนของเราว่าสามารถรับได้ในระดับเท่าไหร่
ตัวอย่างเช่น ระดับความเสี่ยงต่ำ เหมาะกับการลงทุนแบบฝากประจำ ฝากออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง , ระดับความเสี่ยงปานกลาง เหมาะกับการลงทุนแบบพันธบัตรรัฐบาล กองทุนตราสารหนี้ , ระดับความเสี่ยงสูง เหมาะกับการลงทุนแบบ กองทุนหุ้นต่างประเทศ หุ้น เป็นต้น
รวมไปถึงจัดลำดับความสำคัญของรูปแบบการลงทุน สภาพคล่องทางการเงิน เพื่อที่ว่าในยามฉุกเฉินเราจะสามารถนำเงินในส่วนนี้ออกมาใช้ได้ค่ะ
ชั้นที่ 4 – จัดพอร์ตการลงทุนที่เหมาะสมกับตนเอง
หลังจากที่ศึกษาข้อมูล และเช็กระดับความเสี่ยงของตนเองแล้ว ก็ต้องมาเริ่มออกแบบพอร์ตการลงทุนที่เหมาะสมกับตนเอง โดยเลือกจากระดับความเสี่ยงที่รับได้ และผลตอบแทนที่ต้องการ ความคุ้มค่าต่อการลงทุน จากนโยบายการลงทุน เงินปันผลที่ได้รับของแต่ละสถาบันการเงิน
ชั้นที่ 5 – ติดตามการลงทุนอย่างสม่ำเสมอ
ทุกการลงทุนควรจะมีการตรวจสอบผลการลงทุนอย่างสม่ำเสมอว่าเป็นไปตามที่เราวางเป้าหมายไว้หรือไม่ เพราะการลงทุนมีปัจจัยที่เปลี่ยนแปลงไปได้ตลอดเวลา ทั้งเรื่องเศรษฐกิจ เงินเฟ้อ เงินฝืด ที่อาจส่งผลกระทบให้เราได้รับผลตอบแทนไม่ได้ดั่งที่หวัง
