คอลัมน์เศรษฐกิจคิดง่ายๆ

สรุปตัวเลขเครดิตบูโร

นสพ.โพสต์ทูเดย์ วันจันทร์ 1 มกราคม 2561

ในบรรยากาศความหนาวเย็นมาเยือนพร้อมกับฝนโปรยปรายมาจนทำให้เราๆ ท่านๆ ได้สัมผัสถึงความเย็นยามปลายปี ซึ่งผู้คนทั้งในกรุงเทพมหานครและต่างจังหวัดต่างไม่ได้เจอกับอารมณ์แบบนี้มานานมาก เนื่องจากที่ผ่านมา เราๆ ท่านๆ จะอยู่ในบรรยากาศร้อนถึงร้อนมาก แต่นั่นก็เป็นเรื่องของอากาศ ในแวดวงการเงินปี 2561 ฟ้าใหม่ ในมุมมองของผู้เขียน จากข้อมูลที่มีอยู่ พอจะนำมาขยายความให้ท่านผู้อ่านได้ลองคิดตามดังนี้นะครับ
(1) หนี้ครัวเรือนไทยที่ปัจจุบันอยู่ใน 11.6 ล้านล้านบาท จะยังคงมีผลต่อความสามารถในการชำระหนี้ กรณีที่ผู้คน ครัวเรือนคิดจะก่อหนี้ใหม่หรือก่อหนี้เพิ่ม แม้อัตราการเติบโตจะลดลง (คือหนี้ครัวเรือนวิ่งช้าลง) แต่พิษของมันยังคงมีผลพอสมควร

(2) มีการเข้ามาดูข้อมูลของสถาบันการเงินเพื่ออนุมัติสินเชื่อใหม่เฉลี่ย 1 ล้านรายการ/เดือน เทียบกับตอนมีโครงการรถคันแรกเฉลี่ย 1.2 ล้านรายการ/เดือน

(3) มีการเข้ามาดูลูกค้าเก่าเพื่อติดตามสถานะว่ายังดีอยู่หรือไม่ถี่ขึ้น เช่น ติดตามทุกลูกค้า ทุกบัญชี ทุกเดือนคิดเฉลี่ย 3.5 ล้านครั้ง/เดือน แสดงให้เห็นถึงการติดตามหนี้ที่ปล่อยไปแล้วอย่างใกล้ชิด

(4) ยอดคงค้างบัญชีหนี้ที่ปล่อยให้บุคคลธรรมดาที่ค้างชำระเกิน 3 เดือน หรือเกิน 90 วันขึ้นไป (เราๆ ท่านๆ เรียกว่าหนี้เสีย หนี้ไม่ก่อให้เกิดรายได้ หรือ NPL) คิดเป็น 7.2% ของหนี้ทั้งหมดสิ้นสุดไตรมาส 3 เพิ่มขึ้นจากไตรมาสเดียวกันของปีก่อนที่อยู่ในระดับ 6.8% และปริมาณการปรับโครงสร้างหนี้ก็มีจำนวนมูลค่าสูงขึ้นมาเรื่อยๆ ตั้งแต่ปลายปี 2557 ในไตรมาส 3 มีจำนวนรวมประมาณ 5 แสนล้านบาท

(5) ถ้าแยกเป็นแต่ละประเภทสินเชื่อโดยดูจากช่วงเวลาไตรมาส 3 ปี 2559 กับไตรมาส 3 ปี 2560 จะเห็นว่ายอดหนี้เสียหนี้ค้างชำระเกิน 90 วัน เป็นอะไรที่ยังวางใจไม่ได้นะครับ

หนี้ค้างชำระสินเชื่อบ้านโตจาก 3.9% เป็น 4.1%หนี้ค้างชำระสินเชื่อรถยนต์จาก 6.6% เป็น 6.4%หนี้ค้างชำระสินเชื่อบัตรเครดิตจาก 14.4% เป็น 15%หนี้ค้างชำระสินเชื่อส่วนบุคคลจาก 8.8% เป็น 9.4%สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถยนต์ที่ลด แลก แจก แถม ดาวน์น้อย ดาวน์ต่ำ ผ่อนนาน ดอกเบี้ยถูกตอนแรก ดอกเบี้ยแพงตอนหลัง คงต้องกลับมาทบทวนเพราะเรื่องความสามารถในการชำระหนี้เป็นหัวใจสำคัญ การที่ลูกค้าหรือลูกหนี้ผ่อนดาวน์ จ่ายดาวน์ได้ตลอดรอดฝั่งย่อมเป็นหลักประกันได้ส่วนหนึ่ง ดาวน์มากนิดหนึ่งยอดผ่อนหนี้ก็จะลดลง แต่นั่นหมายถึงลูกค้าต้องเก็บต้องออมให้ได้ก่อนก่อหนี้

เป็นหนี้เป็นได้ครับผมขอยืนยัน เป็นหนี้ไม่ใช่ความผิดผมขอยืนยันแต่เป็นหนี้ต้องมีความรับผิดรับชอบ ต้องใช้หนี้ สัญญาต้องเป็นสัญญาการออมคือการซ้อมก่อนสร้างหนี้และท้ายสุด เครดิตดีไม่มีขาย อยากได้ต้องทำเอง…ขอบคุณครับ